Банки смогут быстро решить проблему с долгами ипотечных заемщиков

     Разориться в России в условиях кризиса станет гораздо проще. Председатель комитета Госдумы по собственности единоросс Виктор Плескачевский предлагает законодательно расширить права кредиторов на имущество, находящееся в залоге. Если поправки будут приняты, то на купленную по договору ипотеки недвижимость можно будет наложить взыскание, если период просрочки по текущим выплатам составит более трех месяцев, а общая сумма долга более 5% от оценки квартиры. Эксперты опасаются, что с принятием этих поправок появится почва для злоупотребления со стороны банков: они будут навязывать заемщикам дополнительные условия креди­тования.
     Поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» ускоряют процесс удовлетворения требований кредитора-залогодержателя в ходе дела о банкротстве. Так, например, преду­сматривается право кредитора продать заложенное имущество третьему лицу или оставить его за собой, а также установление ограничений на предоставление отсрочки реализации заложенного имущества. Например, отсрочка не должна влечь существенного увеличения риска утраты или значительного снижения цены предмета залога.
     В закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предлагается поправка, упрощающая для банков процесс возвращения ипотечных долгов. Сейчас в законе об ипотеке есть норма о невозможности обращения взыскания на предмет залога в случае «незначительности нарушения» и «несоразмерности требований кредитора стоимости заложенного имущества». То есть добиться реализации заложенного имущества кредиторам непросто. Возникает, по мнению г-н Плескачевского, странная ситуация, когда просто кредит и кредит, обеспеченный имуществом, не имеют никакой разницы между собой.
     При этом депутат предлагает установить два ограничения: взыскание не может быть обращено в случаях, если сумма долга составляет менее 5% от оценки предмета залога по договору, а также если период просрочки менее трех месяцев. Речь в данном случае идет о взыскании предмета залога через суд. Внесудебное взыскание по этим причинам также будет возможно в случае заключения между банком и заемщиком дополнительного договора.
     По данным ЦБ, объем просроченной физлицами задолженности банкам увеличился с начала года на 50%, а за сентябрь на 12,4% и составил на 1 октября 276,2 млрд руб. «Благодаря новому законопроекту решаются проблемы банков, которые имели неосторожность слишком глубоко и неаккуратно погрузиться в ипотеку», – заявил РБК daily г-н Плескачевский. По его словам, «будут лучше отрегулированы отношения банков и заемщиков в той ситуации, когда цена залога падает».
     Мнения экспертов относительно предлагаемых инициатив разделились. «Нельзя сказать, что банки и финансовая система заинтересованы в том, чтобы активно пользоваться ужесточением законодательства об ипотеке. Но одна из причин кризиса на рынке ипотеки, например в США, – лояльная к заемщикам законодательная и договорная база», – считает старший президент Связь-банка Аркадий Комягинский. Как полагает юрист компании «Вегас-Лекс» Андрей Корельский, фактически речь идет о том, что закон будет иметь обратную силу: «Открывается почва для злоупотребления со стороны банков: они будут навязывать новые условия заемщикам через подписание дополнительных соглашений». По его мнению, в данном случае нарушаются принципы свободы договора, прописанные в Граждан­ском кодексе. В условиях, когда ипотека в России фактически замораживается, нововведения будут вызывать еще большее недоверие заемщиков к банковской системе.

Отсутствие переселенческого фонда затрудняет изъятие квартир у должников банков

     Законопроект о продаже банками залогов под невозвращенные ипотечные кредиты без решения суда не будет принят Госдумой, заявил журналистам член думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
     «По действующему законодательству, если у человека изымается квартира, он должен переехать в переселенческий фонд», – напомнил Анатолий Аксаков. Однако такой фонд, утверждает депутат, существует только в теории. Поэтому Дума, по его мнению, законопроект не поддержит.
     Однако вне зависимости от расстановки сил в парламенте отсутствие переселенческого фонда будет тормозить изъятие квартир у заемщиков, не способных расплатиться за свое ипотечное жилье. Во всем мире это нормальная процедура: если заемщик не возвращает в банк ипотечный кредит, то залог, то есть квартира, у него изымается. Банк продает ее на рынке, а на вырученные деньги расплачивается с вкладчиками. Однако у нас в стране осуществление этой операции представляет, очевидно, немалую трудность.

АИЖК готово досрочно начать реализацию антикризисного плана

     До конца следующего года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию направит около 60 млрд руб. на различные формы рефинансирования ипотеки. Также государственное агентство намеревается выступать поручителем выпуска банками ипотечных облигаций, по его оценкам, в следующем году объемы поручительства могут составить до 500 млрд руб. Тогда, считают руководители АИЖК, отечественный рынок ипотеки может стабилизироваться уже ко второй половине 2009 года.
     В ходе вчерашней пресс-конференции гендиректор АИЖК Александр Семеняка отметил, что мировой финансовый кризис привел к сокращению числа банков, выдающих кредит на покупку жилья, кроме того, выросли процентные ставки. По его словам, АИЖК намерено поддержать спрос на данный вид банковских услуг. Как известно, функция агентства заключается в выкупе у коммерческих банков закладных по ипотечным кредитам. В конце ноября – в начале декабря текущего года АИЖК рассчитывает получить от государства 60 млрд руб. в качестве взноса в уставный капитал. Как известно, эта мера является частью антикризисного плана, одобренного правительством в октябре. Чтобы начать масштабное рефинансирование закладных раньше, чем будут получены средства бюджета, АИЖК возьмет кредит на 5 млрд руб. в Сбербанке. Крупнейший банк страны открыл агентству полугодовую кредитную линию для расширения объемов рефинансирования ипотеки. «Кредит открыт на полгода, но мы рассчитываем погасить его, как только получим средства от государства», – подчеркнул г-н Семеняка.
     По его словам, в 2008 году в среднем агентство ежемесячно выкупало у банков закладных на сумму около 3 млрд руб. В октябре эти объемы несколько снизились. По мнению агентства, это снижение носит сезонный характер, подобное наблюдалось и в прошлом году. Однако уже с ноября АИЖК планирует выйти на показатель 5 млрд рублей.
     «Вопрос о том, будут ли банки выдавать кредиты конечным потребителям, частным лицам, зависит от того, будут ли у них выкупать закладные, – сказал Александр Семеняка. – Для того чтобы покупать жилье, нужны возможности и желание. Если цены на недвижимость пойдут вниз, то желание должно появиться. Те лица, которые используют недвижимость как инвестицию, из краткосрочных покупателей превратятся в долгосрочных. И долгосрочные покупатели, то есть граждане, приобретающие жилье для себя, также придут на рынок». По мнению г-на Семеняки, государство должно следить за колебаниями цен на жилищном рынке и не допускать чрезмерной волатильности. Стабильность будет способствовать увеличению спроса, считает он.
     Кроме того, глава АИЖК сообщил, что в настоящее время агентство ведет переговоры с Центробанком на предмет возможного включения АИЖК в список поручителей. В случае если агентству будет предоставлено право выступать в качестве поручителей выпуска банками ипотечных облигаций, это станет еще одним инструментом развития ипотеки. По плану в 2009 году объемы поручительства могут составить до 500 млрд руб. «В настоящее время главной проблемой для ипотеки является не отсутствие денег, – сказал г-н Семеняка. – Благодаря своевременным мерам правительства и Центробанка эти вопросы решаются. Проблема в том, чтобы банки смогли наладить выпуск ипотечных облигаций, которые агентство будет гарантированно выкупать». Глава АИЖК считает, что если этот механизм заработает, то уже ко второй половине 2009 года ситуация на отечественном рынке ипотеки должна стабилизироваться.
     Г-н Семеняка сообщил, что на выпуск собственных ипотечных облигаций банком отводится срок до шести месяцев. Однако агентство готово предоставить средства уже на стадии подготовки к их выпуску. Тогда время рефинансирования сокращается до одного месяца.
     Еще одой технологией является оптовое рефинансирование. Большое количество выданных кредитов объединяются в пул и продаются АИЖК. Данный вариант выкупа более выгоден для крупных банков, пояснил глава агентства. «Гораздо проще и быстрее проверить одну облигацию, ведь в одном пуле несколько тысяч закладных, чем проверять качество каждой закладной», – подчеркнул г-н Семеняка.
     Гендиректор АИЖК заявил о том, что считает правильным решение банков прекратить практику выдачи ипотечных кредитов без предварительного взноса. По его мнению, в ближайшие пять лет эту практику возобновлять не стоит. «Заемщик должен уметь делать сбережения, и банки должны брать это обстоятельство в расчет», – считает он.
     Представители агентства подчеркнули, что АИЖК не прекращали рефинансирование в каком-либо из регионов, приостанавливалось лишь сотрудничество с определенными банками, которые поставляли не самые качественные кредиты. Впрочем, как подчеркнул г-н Семеняка, данные международного рейтингового агентства Standard & Poor`s свидетельствуют о том, что условия выдачи кредитов российскими банками достаточно жесткие, и их никак нельзя сравнить с займами категории subprime в США, которые привели к финансовому кризису.

В кризис застройщик возьмет на себя функции банка

     Ипотечное кредитование умерло, считают участники рынка недвижимости, – если со вторичным жильем банки еще продолжают работать, пусть и меняя требования к заемщикам, то получить кредит на квартиру в новостройке сейчас практически невозможно. От банковских ограничений страдают застройщики, которые не могут продать «квадраты» – у покупателей просто нет денег. Из этой ситуации, которая на первый взгляд кажется патовой, каждая компания находит свой выход.
     Группа компаний СУ-155 разработала собственную программу поддержки покупателей, которая, по мнению девелопера, должна на время кризиса заменить ипотеку. В условиях финансового кризиса российский рынок ипотеки оказался практически заморожен. Большинство банков предлагают кредиты на невыполнимых для заемщиков условиях, выталкивая с рынка большинство граждан, которые планировали купить квартиру. В сложившейся ситуации застройщики вынуждены брать на себя часть функций банков – разрабатывать схемы покупки квартир, которые дали бы возможность выплачивать необходимую сумму в рассрочку.
     По схеме, предлагаемой СУ-155, покупатели жилья в Москве и Подмосковье заключают договор с компанией на полную сумму стоимости квартиры и вносят минимум 40% от нее. Оставшаяся часть разделяется на 15 лет, и покупатель ежемесячно вносит равные суммы (с учетом ставки 15-18% годовых). Между тем расплатиться со строительной компанией потребитель должен к тому моменту, как дом будет возведен и сдан (в среднем, 2-2,5 года с начала строительства). Оставшуюся сумму необходимо внести целиком из собственных средств или оформить обычную банковскую ипотеку. «К моменту истечения первых договоров с рассрочкой платежа от СУ-155 ситуация с кризисом в стране и, соответственно, с ипотечным рынком выровняется, – уверены в компании. – Уже в следующем году, по прогнозам аналитиков, ставки по ипотечным кредитам спустятся до уровня осени 2007 года».
     По данным кредитного брокера «Фосборн Хоум», средние значения ставок по ипотеке за последний год выросли на 3-5%, но значительно увеличился разрыв между лучшими и худшими условиями. Так, валютные ставки сейчас достигают 21%, рублевые – 30%. Если в начале 2008 года на ипотечный кредит мог рассчитывать человек с ежемесячным доходом порядка 3 тыс. долл., то теперь подтвержденный официальный доход потенциального заемщика составляет уже 5 тыс. долл., говорят в «Фосборн Хоум». «Более того, теперь банки удовлетворяют не 80-85% обращений по ипотеке, как было еще минувшим летом, а лишь 10-15%», – замечает директор по работе с партнерами УК «Мультиброкер» Сергей Левшин.

Выдача новых жилищных кредитов остановлена, а старые могут подорожать

     Необходимо пересмотреть модель ипотечного кредитования, сделав акцент на возможности рефинансирования банкам выданных кредитов.
     Такое мнение высказал председатель совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка Владимир Пономарев, выступая на «круглом столе», организованном «Российской газетой».
     По его словам, на сегодняшний день в общей сложности выдано жилищных кредитов примерно на 550 миллиардов рублей, при этом рефинансировано только 100 миллиардов. «Мы сделали ошибку, сделав банки центральным элементом ипотечного кредитования, недооценив возможность рефинансирования», – заявил Пономарев.
     Заметим, что государственный регулятор ипотеки в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) был создан, и те 100 миллиардов рублей – это как раз вклад агентства в систему рефинансирования. Но с АИЖК сотрудничают далеко не все банки (агентство выкупало примерно 10 процентов от общего количества закладных по выданным кредитам). И те, которые заимствовали финансы на рынке, в том числе брали кредиты за рубежом, сегодня в особенно тяжелой ситуации.
     Представитель Московского ипотечного агентства, выступая на «круглом столе», назвал «проблемой номер один» невозможность привлечения банками долгосрочных финансовых ресурсов: «Мы размещали облигационные займы, но сегодня инвесторы их не покупают».
     Дело не только в том, что у банков в основной массе нет сегодня средств для продолжения ипотечных программ (по данным ипотечных брокеров, реальные кредиты могут выдать сегодня не более 10 банков), но и в резко возросших рисках по возвращению уже выданных средств.
     Пока банки предпринимают «скоропомощные» меры. Во-первых, ужесточают требования к заемщикам. Во-вторых, поднимают процентные ставки для новых кредитов. В октябре, по обнародованным на днях исследованиям кредитного брокера «Фосборн-Хоум», средние ставки по рублевым кредитам выросли до 18 процентов, а у некоторых банков перевалили за 20.
     Более того, эксперты активно обсуждают и возможность повышения банковских ставок по уже выданным ипотечным кредитам. Еще месяц назад об этом прямо заявил глава ВТБ 24 Михаил Задорнов. Индикатором для возможного повышения он назвал увеличение ставки рефинансирования ЦБ.
     Тем не менее, когда вчера «РГ» связалась с банком, нам сообщили, что пока никаких изменений по старым кредитам не предвидится. «Мы увеличиваем ставки по вновь выдаваемым кредитам, но условия по старым, выданным с фиксированной по договору ставкой, пока пересматривать не планируем», – заявили «РГ» в пресс-службе банка. Тех же позиций придерживаются в Сбербанке и остальных «китах», входящих в десятку лидеров по объемам ипотеки. В то же время в «рыбу» новых ипотечных договоров почти все банки еще в сентябре-начале октября вписали пункты о возможном пересмотре в одностороннем порядке процентных ставок и возможном одностороннем требовании досрочного погашения кредита.
     Заемщикам, взявшим кредит на таких условиях, сегодня особенно тревожно, поскольку начали сбываться еще сентябрьские прогнозы о серьезном снижении цен на жилищном рынке. По данным аналитического центра IRN.ru, за последнюю неделю столичное жилье подешевело сразу на 1 процент. Если так пойдет и дальше, то прогноз руководителя центра Олега Репченко о 20-30-процентном падении цен на московском жилищном рынке к лету 2009 года сбудется намного раньше. В регионах жилье подешевело еще заметнее. И это не могло не ударить по заемщикам.
     Дело в том, что согласно Гражданскому кодексу (ст. 813) банк-кредитор вправе потребовать досрочно погасить кредит, если ухудшаются условия его обеспечения. Удешевление заложенной квартиры – это и есть самое что ни на есть ухудшение обеспечения. К тому же, заметим, у многих заемщиков оформлена «квази-ипотека» под залог уже имеющегося жилья. Значит, если семья не сможет погасить кредит, она лишится старой квартиры, не построив новую.
     Доля просроченных кредитов на балансе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию увеличилась до средних по стране 9 процентов, а в некоторых регионах дошла уже до 20. (Во втором квартале долги составляли 7 процентов.) По словам Пономарева, самая критичная ситуация как раз в тех регионах, где ипотека в последние годы развивалась наиболее активно – в частности, в Омской области, Чувашии, Башкортостане, Алтайском крае.
     Впрочем, развитие сценария по самому негативному варианту невыгодно не только заемщикам, но и самим банкам. В некоторых банках, например, в случае обвального падения цен на недвижимость заявляют о готовности идти на компромисс и принимать в качестве дополнительного обеспечения другой залог – машины, дачи – или даже поручительство. При этом банкиры говорят, что пересмотр договорных условий в одностороннем порядке – дело крайне хлопотное и бьет по репутации банка. Тем не менее в 2004 году во время банковского кризиса попытки и пересмотреть ставки, и вернуть выданные деньги досрочно банки предпринимали.
     В то же время государственный регулятор ипотечного рынка – АИЖК предпринимает ряд мер для смягчения ситуации. 60 миллиардов рублей, выделенных правительством на поддержку ипотеки в АИЖК, ожидают получить в конце ноября – начале декабря. А пока агентство взяло полугодовой кредит в Сбербанке в размере 5 миллиардов рублей для того, чтобы выкупить закладные у банков по кредитам, выданным до 1 октября, и тем самым поддержать их финансово.
     Также начало реализовываться и предложение АИЖК по расширению возможностей рефинансирования ипотеки. В среду во втором чтении приняты поправки в Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которые уточняют порядок перехода прав по закладным. По действующему порядку закладные передаются агентству банками в индивидуальном порядке. Поправки разрешают заменить эту «розницу» формированием крупных «пулов» закладных. Появится возможность выпуска облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием. Следующим шагом, как предполагают в АИЖК, может стать договоренность с Центробанком принимать такие облигации, гарантированные обязательствами АИЖК, для дополнительного рефинансирования.
     Правда, Владимир Пономарев считает эту меру недостаточной: даже в том случае, если АИЖК договорится с ЦБ включить такие бумаги в ломбардный список, еще не факт, что для них найдутся покупатели.
     В свою очередь, экс-министр финансов Задорнов полагает, что покупателями таких бумаг могут стать в нынешних условиях только Пенсионный фонд и госкорпорации.
     Удастся ли банковскому сообществу убедить правительство пойти по такому пути, пока не ясно. В лучшем случае, полагают эксперты, предлагаемая модель рефинансирования ипотеки может выстроиться не раньше конца 2009 года.

Власти признали кризис жилищного кредитования в стране

     Вчера российские власти сделали первые официальные заявления о готовящихся правительственных мерах по поддержке граждан, неспособных платить по кредитам в результате ухудшения финансового положения из-за кризиса, а также банков, которым из-за этого грозит резкий рост просрочки по ипотеке. До вчерашнего дня существование проблемы массовых неплатежей по кредитам физлиц на официальном уровне даже не признавалось.
     Официальная информация о том, что правительство готовит меры по исправлению ситуации в сегменте ипотечного кредитования, появилась вчера вечером по результатам совещания по стабилизации экономической ситуации у президента Дмитрия Медведева. Министр финансов Алексей Кудрин сообщил, что обсуждаются дополнительные правительственные меры по выкупу ипотечных кредитов, которые до конца года «должны заработать». Целью обсуждающихся мер господин Кудрин назвал, в частности, «улучшение балансов банков».
     По информации «Ъ» от источников в правительстве, обсуждается три основных варианта поддержки ипотечного рынка. Все они предполагают выделение средств из госбюджета. Разница между ними состоит в том, кто станет первичным получателем этих средств. Первый вариант предполагает, что деньги будут выделены Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для выкупа ипотечных кредитов, которые заемщики не могут обслуживать в связи с потерей работы из-за кризиса. Второй вариант предусматривает выделение денег на эти же цели госбанкам. Третий – предполагает финансовую поддержку государством непосредственно ипотечных заемщиков. В настоящее время дискуссии по этому вопросу ведутся как непосредственно в Белом доме, так и в заинтересованных министерствах и Госдуме. Окончательный вариант должен быть принят уже на днях и включен в очередной антикризисный правительственный пакет, появление которого, по информации «Ъ», ожидается уже 5 декабря.
     Попытка решить проблему массового роста неплатежей по ипотеке на правительственном уровне свидетельствует о ее серьезности. До сих пор о существовании проблемы говорили лишь сами банкиры, которые готовились к массовым невозвратам по ипотеке. Ряд банков начал переоценку заложенных по ипотеке квартир, ряд участников рынка стали предлагать заемщикам возможность в массовом порядке перекредитовать ставшие неподъемными долларовые кредиты в рубли. Однако уровень распространения ипотеки в России, видимо, достиг тех масштабов, когда решить проблему самостоятельно банкам уже не под силу.
     На сегодняшний день ипотечными кредитами воспользовались порядка 800 тыс. российских семей. Массово россияне стали брать ипотеку с 2002 года. Тогда их было выдано на сумму $300 млн. В прошлом году – уже на $25 млрд. По данным Росрегистрации, объем регистрируемых договоров ипотеки в России остается на том же высоком уровне, что и годом ранее. С начала 2008 года Федеральной регистрационной службой зарегистрировано 773 200 договоров по ипотеке жилья, что составляет 94,52% от показателей за весь 2007 год, передало агентство ИТАР-ТАСС слова представителя ведомства.
     Мнения опрошенных «Ъ» участников ипотечного рынка относительно рассматриваемых правительственных мер разделились. Высокие риски есть в любой из предложенных схем. Ряд экспертов сочли, что поддерживать ипотечных заемщиков на государственные деньги целесообразнее напрямую. «В этом случае риски злоупотреблений меньше, чем если деньги будут выделены госбанкам или АИЖК, где отследить их целевое использование будет затруднительно, а следовательно, нельзя исключить и коррупционных рисков»,– считает предправления банка «РЕСО кредит» Альберт Хисаметдинов. Он отмечает, что недобросовестных граждан среди ипотечных заемщиков менее 1%.
     Сторонники выделения денег госбанкам либо АИЖК с этой позицией не согласны. «Если всем сотрудникам, которые лишились работы, давать деньги, то этой мерой активно начнут пользоваться и те граждане, которые сами уволились,– опасается управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.– Отследить же, какие заемщики лишились работы именно по сокращению штатов, очень сложно, поскольку многие предприятия сокращают штат, прося работника писать заявление по собственному желанию».
     Руководитель проекта Международной финансовой корпорации (IFC) Андрей Милютин также считает более логичным выделение денег на выкуп ипотеки, по которой не платят уволенные заемщики, госбанкам или АИЖК, но по другим причинам. «У этих структур есть материальные и административные возможности вести с заемщиком тщательную дальнейшую активную работу с тем, чтобы все-таки восстановить его нормальную платежную дисциплину и вывести кредит из категории проблемы,– указывает господин Милютин.– Если же средства будут выделяться заемщикам структурой, не имеющей достаточного опыта и навыков работы в ипотеке, окончательный результат – восстановление платежеспособности заемщиков – будет непредсказуем».
     По мнению гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, идеальный вариант помощи банка – это тот, который не предусматривает бюджетных расходов. Например, реструктуризация долга с предоставлением временной отсрочки выплаты долга и процентов. Если заемщик финансового сектора с большим ежемесячным платежом потерял работу, то давать ему деньги на выплаты очень рискованно, так как вряд ли он найдет работу в ближайшее время с той же зарплатой, какая у него была. Без продажи части квартиры ему не обойтись, ведь часть заемщиков не рассчитывали свои возможности, когда брали кредиты.

Правительство расплатится за уволенных ипотечных заемщиков

     Правительство придумало, как поддержать уволенных заемщиков, которые не могут платить по ипотечным кредитам. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) получит из бюджета дополнительные средства, которыми в течение года будут расплачиваться по ипотеке оставшиеся без работы заемщики.
     Вчера в ходе прямого общения с россиянами Владимир Путин предложил решить проблему выплаты гражданами ипотечных кредитов путем предоставления через АИЖК госгарантий банка по кредитам заемщиков, потерявших работу. Как пояснили «Ъ» в АИЖК, соответствующий документ находится сейчас на согласовании в заинтересованных ведомствах. По словам руководителя департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, платежи уволенных заемщиков банкам будут замещаться средствами АИЖК. По ее словам, срок предоставления таких гарантий составит один год. АИЖК начнет оказывать поддержку заемщикам с начала 2009 года, но уже с середины декабря оставшиеся без работы граждане смогут подавать в АИЖК заявки на рефинансирование своих ипотечных кредитов. В числе документов, которые нужно будет предоставить в агентство, Анна Ярцева называет кредитный договор, документ, подтверждающий потерю платежеспособности, справку о постановке на учет биржи труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья, а также справку о доходах, выданную налоговой инспекцией.
     По данным Банка России на 1 октября, объем задолженности граждан по ипотечным кредитам оценивается в 974,5 млрд руб.
     На сегодняшний день ипотечными кредитами воспользовались порядка 800 тыс. российских семей. «Просроченная задолженность по ним оценивается в 2% по системе»,– подсчитывает зампредправления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. АИЖК рассчитывает, что для поддержки заемщиков из бюджета потребуется 20-25 млрд руб. АИЖК будет финансировать обслуживание ипотечных кредитов в течение года не безвозмездно: эти средства через год будут присоединены к текущим выплатам по кредиту. Таким образом, АИЖК предоставит заемщикам ссуду, но под низкий процент, размер которого обсуждается.
     Эксперты неоднозначно восприняли правительственную инициативу. Предоставление уволенным заемщикам кредитов – не самый удачный вариант из трех рассматриваемых правительством (см. вчерашний «Ъ»), считают эксперты. «Очевидно, что АИЖК будет выставлять требования не только к заемщикам, но и к качеству кредитов: насколько они соответствуют стандартам агентства. Кроме того, получение господдержки не будет стимулировать заемщиков к поиску работы в течение года»,– уверен источник «Ъ» в Белом доме. Однако он подчеркивает, что предложенный механизм – один из тех, который можно внедрить в максимально короткие сроки. «Заемщику не нужно договариваться с банком о реструктуризации долга, а банку – тратить время и средства на работу с дефолтными кредитами и формирование дополнительных резервов на потери по просроченным займам»,– считает зампредправления Юниаструмбанка Сергей Бессонов. По его словам, если платеж по ссуде АИЖК дополнит платеж по основному кредиту заемщика, то банк может увеличить срок кредита, чтобы доход заемщика перекрывал долговую нагрузку. «Вливания АИЖК помогут «расшить» текущие платежи. Однако чтобы решить проблемы самих банков, необходимы дополнительные меры поддержки, например, выкуп кредитов у банков третьим лицом»,– считает Игорь Жигунов.
     Впрочем, банкиры не исключают, что после объявления мер поддержки ими будут стремиться воспользоваться не только попавшие под сокращение штатов заемщики. «Со стороны АИЖК необходим постоянный мониторинг занятости заемщиков. Кроме того, нецелесообразно оказывать помощь гражданам, которые априори брали кредит на тяжелых условиях или путем мошенничества»,– считает Игорь Жигунов.
     Представители кадровых агентств сомневаются, что через год ситуация на рынке труда, где проходят массовые сокращения, стабилизируется. «Даже если и произойдет некоторое улучшение ситуации, это почувствуют далеко не все. Первыми получат работу самые высококвалифицированные специалисты, которых не так много»,– считает директор по развитию кадрового агентства «Виват-персонал» Александр Бессонов. Кроме того, эксперты отмечают, что восстановление на прежнем рабочем месте или трудоустройство в новой должности спустя год после сокращения не означает сохранение прежних уровней зарплаты. «Зарплаты будут снижаться еще как минимум полгода, а потом наступит стагнация. Рост же возобновится лишь тогда, когда экономика снова наберет обороты, а это очень медленный процесс»,– полагает господин Бессонов.
     Механизм спасения ипотечных заемщиков и банков может заработать без ущерба для банков и государства лишь в том случае, если к тому времени будет принят закон о банкротстве физлиц, полагают юристы. «В этом случае, если заемщик не найдет за год работу и у него по-прежнему не будет средств для выплаты по кредиту, он сможет обратиться к своему кредитору с предложением реструктуризации долга, которую можно производить на срок до пяти лет»,– говорит руководитель практики финансового сектора юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. Впрочем, после того как во взаимоотношения между банком и заемщиком вмешается третья сторона, АИЖК, процесс реструктуризации долга может усложниться. «У заемщика будет два кредитора вместо одного, каждый из которых будет требовать возмещения долга и это может несколько затянуть процесс»,– отмечает господин Дубов.

Генри Полсон намерен раскачать рынок жилья

     Уходящий вместе с администрацией пока еще действующего президента США Джорджа Буша министр финансов Генри Полсон напоследок решил придумать очередную программу спасения ипотеки и подъема жилищного рынка. Источники агентства Bloomberg в окружении главы Минфина утверждают, что он намерен снизить ставки ипотечного кредитования, по крайней мере, до 4,5%, что позволит оживить американский рынок недвижимости. Эксперты считают, что заемщикам от этой «косметической меры» полегчает, однако коренных проблем она не устранит.
     На прошлой неделе избранный президент США Барак Обама пообещал помочь домовладельцам новыми инициативами, а ФРС объявила о выкупе на 600 млрд долл. подпорченных ипотечных активов. Следом усредненная ставка тридцатилетнего кредита под фиксированный процент упала до 5,47%, и это заемщиков очень обнадежило. Тем временем у Генри Полсона зреет новый план по дальнейшему снижению ставок по кредитам, о деталях и сроках которого пока ничего неизвестно. «Долги по жилищной ипотеке равны 80% ВВП США, и сейчас никто не знает, какое количество домашних хозяйств в США окажется в числе тех, кто не сможет выплачивать кредит, – сказал РБК daily директор института CEMI-EHESS Жак Сапир. – Решение проблем финансовой несостоятельности заемщиков было уместно в начале 2008 года, а не сейчас, когда уже слишком поздно». Снижение ставок может быть выгодно тем, кто купил дом давно. Американцы, которые взяли кредит в 2006-2007 годах (таких около 20-25% всех заемщиков), окажутся за бортом новой программы Генри Полсона. По данным RealtyTrac, количество изъятий собственности по закладным в октябре выросло с прошлого года на 25%.
     Реанимационные усилия властей в виде снижения ставок будут малоэффективны также из-за того, что в американской экономике в целом и в жилищном секторе в частности еще слишком много проблем. Маневры со ставками помогут заемщикам лишь ненадолго усмирить боль от рецессии. «Эти инициативы напоминают колыхание огонька спички над мокрыми дровами для костра и возымеют лишь ограниченный эффект, – заявил РБК daily директор Seven Investment Management Джастин Уркварт Стюарт. – Жилищный рынок ждет возвращения доверия и уверенности. Кроме того, оценка жилищных активов должна стать более реалистичной, тогда меры Полсона могут оказаться полезными, стоящими, хотя и дорогими».
     Впрочем, на прошлой неделе на фоне общего спада в экономике США отмечен единственный положительный момент: резко увеличилось количество заявлений на предоставление ипотечного займа для покупки жилья или рефинансирования кредита. После решения ФРС о выкупе ипотечных долгов Fannie Mae, Freddie Mac и других агентств Ассоциация ипотечных банков зафиксировала рост соответствующего индекса на 112%, до 857,7 пункта с 404,4 пунк­та неделей раньше. Однако, по мнению г-на Стюарта, о развороте спроса на жилье и каком-либо восстановлении говорить пока рано.

Государство решило отсрочить выплаты по ипотеке гражданам, пострадавшим от кризиса

     В минувшие выходные правительство приняло решение о том, что россияне, лишившиеся работы или существенной части зарплаты, могут получить отсрочку на выплату основного долга по ипотечному кредиту. Опрошенные «НИ» эксперты, признавая, что в условиях финансового кризиса с ипотекой действительно нужно что-то делать, предупреждают: в реализации принятого решения будет немало «подводных камней».
     Порядок предоставления отсрочек определит Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), этими правилами и будут руководствоваться банки. АИЖК получит от правительства дополнительно 200 млрд. руб. на выкуп у банков ипотечных кредитов. Министр финансов Алексей Кудрин пояснил, что выкуп будет осуществляться постепенно – это должно помочь банкам сохранить ликвидность и продолжать ипотечное кредитование. Да и отсрочка, как он дал понять, будет отнюдь не благотворительной. Министр рассказал, что граждане, которым ее предоставят, должны будут уплачивать проценты за просроченную задолженность. «По сути, платеж, по которому берется отсрочка, превращается в кредит, и на него начисляются проценты так же, как на оставшуюся часть долга», – разъяснил вице-премьер.
     Конечно, есть еще масса вопросов: как будут определять тех, кто действительно не может платить, что будет, если заемщик вдруг найдет работу с хорошей зарплатой. Все это еще предстоит уточнить. Однако уже сейчас эксперты не знают, кто в результате принятых мер окажется в выигрыше. Так, по мнению руководителя Школы ипотечного брокера Алексея Теребкова, решением о предоставлении отсрочки по ипотеке государство в первую очередь спасает АИЖК. «У агентства большая часть просроченных долгов назрела еще с лета, особенно в регионах, и практически все они – по социальной ипотеке», – заявил «НИ» эксперт.
     К тому же специалисты убеждены: отбор россиян, которые смогут получить отсрочку, будет зависеть не от их финансового или социального положения, а от банков, где они оформляли ипотеку. «Это будут клиенты государственных банков, – убежден г-н Теребков. – Коммерческие банки уже давно «работают» с просроченными займами, сейчас просто прибавится работы коллекторским агентствам». По его мнению, АИЖК будет спасать «социальщиков» – заемщиков с низкими доходами, бюджетников, которых никакими судебными решениями не выселить из квартиры. Если так, то Москвы этот принцип вообще не коснется – при столичных ценах на жилье «социальщики» воспользоваться ипотекой не могли ни при каких условиях. Так или иначе, но россиянам надо четко осознать, что прощать их кредиты никто не собирается. Они будут реструктурированы, но заемщик обязан погасить проценты. Если же будут созданы прецеденты «прощения» долга – это будет удар по ипотеке. Многие должники просто перестанут платить, считают эксперты.
     Вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко считает, что власти в деле отсрочки ипотечных займов должны руководствоваться пословицей «Семь раз отмерь – один отрежь». Породив веру в то, что «кто-то придет и решит все проблемы», государство, по мнению эксперта, может спровоцировать весьма негативные последствия. «Во-первых, все заемщики поделятся на два лагеря. Это будут люди «первого» сорта – те, кто взял кредит в банках, работающих с АИЖК, преимущественно в госбанках. И все остальные – решившие оформить ипотеку в коммерческом банке, которые, например, предоставляли более выгодные условия кредитования. Получается, что, спасая одних, государство провоцирует агрессию и недовольство других», – заявила «НИ» Ирина Радченко.
     Кроме того, по словам эксперта, выделяемая госбанкам помощь от государства надолго закрепит в умах граждан мысль, что госбанки лучше коммерческих и не только в сегменте ипотечного кредитования, но и потребительского. А это уже возврат к «совку» и отказ от рыночной экономики. Однако отсрочка платежей по потребкредитам представляется г-же Радченко маловероятной. «Я думаю, что государство вряд ли на это пойдет. Властям надо реализовать обещанную отсрочку по ипотеке, и от исхода этой программы многое будет зависеть. Сейчас им не до «потребов», ведь АИЖК еще толком не разработало принципы и критерии выкупа ипотечных займов у банков», – резюмирует эксперт.

КАК ЭТО ДЕЛАЕТСЯ В АМЕРИКЕ
     Напомним, что мировой финансовый кризис во многом обязан своим появлением американской ипотеке. Она, несмотря ни на что, жива, хотя переживать растущую волну дефолтов по ипотечным кредитам банковской системе США все сложнее. Главное, что сейчас заботит и правительство, и банкиров, – это угроза массовых взысканий к заемщикам и выселение тех, кто взял кредиты, из заложенных квартир и домов. И дело тут не только в том, что этот процесс может вызвать взрыв социальной напряженности, но и в опасности колоссальных убытков, которые неизбежно понесут банки, оказавшись с этим взысканным жильем на руках. Цены на него падают вместе с потребительской активностью в стране, и продажи могут оказаться «себе дороже». Иными словами, в том, чтобы люди лишились квартир, не заинтересованы ни они сами, ни банкиры.
     Чтобы предотвратить массовые взыскания, крупнейшие банки США, в числе которых Citigroup, JP Morgan Chase, Bank of America, IndyMac Federal Bank, а также множество консалтинговых фирм (в отличие от России, они очень активно работают с населением) принимают меры по так называемой модификации ипотечных кредитов для заемщиков, которые не могут их выплачивать. Главная задача этих мер – сохранить жилье в собственности граждан. Для этого банки определяют сумму, которую заемщик мог бы платить с учетом его нынешнего годового дохода. При этом срок кредита некоторые из них продлевают до 40 лет, соглашаясь порой, что в течение какого-то времени будут выплачиваться только проценты, а основной долг будет отсрочен. Есть банки, которые согласны зафиксировать ставку на ближайшие 5-7 лет, а потом изменить ее с учетом текущих рыночных условий. Наконец, в отдельных случаях можно договориться с банкиром и о снижении ставки на весь срок кредита.
     Главное для американских банков – это желание заемщика платить в принципе. Работают, прежде всего, с теми, кто, не будь у него сейчас финансовых трудностей, исправно вносил бы платежи и по основному долгу, и по процентам. Еще один важный приоритет – клиенты, живущие в районах, где экономические сложности у населения могут быть весьма вероятны в ближайшее время.
     В этом же направлении действуют и власти. Во многих штатах уже приняты законы, которые дают собственникам жилья время на модификацию кредита на период переквалификации и поиска новой работы. За этот год 31 штат плюс федеральный округ Колумбия приняли 60 законов, регулирующих процесс «отъема» жилья. В Северной Каролине, например, банк обязан за 45 дней до начала процедуры обращения взыскания к заемщику уведомить об этом власти штата, чтобы те имели возможность помочь конкретному человеку.
     Михаил КРЮЧКОВ

Новоселов поддержат отсрочками по ипотечным платежам

     В пятницу на совещании по экономическим вопросам Владимир Путин обнародовал новый пакет антикризисных мер. Для выкупа ипотечных кредитов выделят 200 млрд рублей, на поддержку рынка труда – 50 млрд рублей, рост тарифов пересмотрят, а расходы ФЦП и госкорпораций сократят.
     Инициативы премьера, озвученные им во время прямого теледиалога с гражданами, получили на следующий день логическое продолжение. «В центре наших действий должен быть человек», – напомнил Владимир Путин своему кабинету не перестающую быть злободневной мысль. У озвученной премьером высшей ценности есть свои, материальные, ценности, среди которых главная, пожалуй, – квартира. С точки же зрения кредитора, жилье является всего лишь залогом, который в случае невозврата долга можно забрать и реализовать по своему усмотрению. А залог недвижимости считается ключевым моментом ипотеки – без гарантии погашения займа она не заработает. Такие гарантии ипотечному рынку готов предоставить Белый дом. Объявленные в пятницу меры должны помочь тем, кто связал себя с ипотечным кредитом и, например, в 2009 году потеряет работу и не сможет платить по процентам, обслуживанию и по сумме основного долга.
     Во-первых, не позднее января следующего года граждане, родившие второго ребенка с 2007 по 2009 год, смогут тратить материнский капитал на выплату процентов или погашение ипотечных кредитов. Во-вторых, через госбанки Агентству по ипотечному жилищному кредитованию выделят порядка 200 млрд рублей. Как заверил министр финансов Алексей Кудрин, на эти средства АИЖК выкупит ипотечные кредиты. «Гражданин, потерявший работу или у которого снизилась заработная плата в силу вынужденных отпусков на предприятии, может обратиться в банк, и банк должен реструктурировать этот платеж, то есть дать отсрочку на несколько лет», – заявил вице-премьер. Но прежде чем «навестить» банк, россиянин должен обзавестись справкой с места работы, в которой указаны обстоятельства и причина сокращения зарплаты, либо справкой из службы занятости.
     Однако предоставляемая гражданам отсрочка все-таки не будет бесплатной, им придется уплачивать проценты за просроченную задолженность. «Порядок отсрочки будет предоставлен на тех же условиях, что и по ипотечному кредиту. То есть если вы отложили платеж по основному долгу, то вы продолжите платить по нему проценты. То же самое по дополнительному платежу (по ипотечному кредиту), который нужно заплатить в 2009 году, – вы превращаете его по сути в кредит, и на эту сумму так же начисляются проценты, как и на всю оставшуюся часть долга», – пояснил Кудрин. Наконец, чтобы банк более охотно шел на реструктуризацию задолженности, АИЖК готово дать гарантию, что платеж будет «перезагружен». Кредитные организации получат возможность рефинансировать ипотечные облигации в ЦБ. Таким образом, заверил Кудрин, банк ничего не теряет. Общая сумма подобных поручительств может достигнуть 500 млрд рублей, не исключают в Белом доме.
     Впрочем, как полагают чиновники, банки только выиграют от нововведений. Ведь замещая на балансах банка ипотечные кредиты, государство фактически сохраняет у них ликвидность и способность кредитовать – будь то ипотечный или реальный сектор. Правда, банки могут отказаться по тем или иным причинам реструктурировать долг. Действия неудачливого россиянина и в этом случае правительство также предусмотрело. По словам вице-премьера, тогда нужно обратиться в АИЖК, «и агентство готово будет поработать с банком и в необходимом случае даже выкупить проблемный кредит и само уже помочь заемщику». Кстати, рассуждая о рынке ипотеки, Алексей Кудрин показал себя завидным оптимистом. По мнению министра, ипотечная программа в 2009 году даже будет расти, поскольку у людей все же есть накопления и цены на жилье из-за снижения спроса пойдут вниз.
     Помимо отсрочек по ипотечным кредитам власти заявили и о более энергичной политике на рынке труда. По этому поводу премьер-министр Владимир Путин заметил, что «увольняемым сотрудникам необходимо оказать помощь в поиске другой работы, в переезде к новому месту работы, если такие места есть, в открытии собственного дела, должно быть организовано опережающее обучение другой профессии, переквалификации, повышение квалификации». На эти цели государство выделит до 50 млрд рублей.
     Для защиты интересов граждан России, заявил Путин, правительство вынуждено пойти на уменьшение квот, которые даются регионам на привлечение иностранной рабочей силы. «Решение носит временный характер. Россия в долгосрочной перспективе заинтересована в притоке трудящихся-мигрантов, – говорил премьер. – Но сегодня мы просто не имеем возможности предоставить им так же много рабочих мест, как прежде».
     О таком же мудром отношении уже не к рынку труда, а к госрасходам Путин напутствовал кабинет, замечая, что «мы должны оптимизировать федеральные программы, программы государственных компаний и инфраструктурных монополий». Правда, о пересмотре каких-либо социальных обязательств речи не идет. Одновременно премьер призвал к сокращению темпов роста тарифов на услуги ЖКХ.

Подробности
     Ирина Невинная
     Отрадно, что в данном случае правительство «сыграло на опережение»: официальной статистики о массовых неплатежах по жилищным кредитам пока нет.
     Неофициально эксперты говорят, что просроченные долги сегодня составляют не более 2 процентов от общего объема кредитования. Но предпосылки для ухудшения ситуации вполне определенны: увольнения и потеря заработков в связи с кризисом начались в октябре-ноябре, а жесткие меры к должникам банки начинают применять, как правило, не ранее месяца-двух с момента возникновения первых просрочек по платежам. И хотя премьер Владимир Путин не был склонен драматизировать ситуацию, заявив, что большинство кредитов «качественные», но понятно, что, если количество уволенных будет расти, вырастут и долги банкам.
     Пока можно говорить только об общих масштабах угрозы. В прошлом году было выдано ипотечных кредитов на сумму 556 млрд рублей, за девять месяцев нынешнего – 537,5 млрд. Возможностью купить жилье по ипотеке воспользовались около 800 тысяч российских семей. По состоянию на 1 октября (данные Банка России) накопленная на балансах банков задолженность по ипотеке составила 975 млрд рублей.
     Чтобы защитить людей, правительство предложило банкам реструктурировать платежи, которые граждане должны произвести в течение 2009 года. Аналогичные меры, кстати, используются и в других странах. В Англии, например, буквально на днях банки согласились предоставить проблемным заемщикам двухгодовую отсрочку в погашении кредитов.
     По словам эксперта НРБанка Татьяны Шварцман, многие банки и без указания «сверху» готовы пойти навстречу заемщикам: в индивидуальном порядке кредитный комитет банка может принять решение о моратории оплаты штрафов и пеней до того момента, когда гражданин сможет вернуться к нормальному графику платежей.
     Тем не менее правительство, по сути, дополнительно подстраховывает и население, и банки: под «отложенные» кредитные договоры банки смогут взять поручительство у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
     По сути, АИЖК предоставит гражданам ссуду, равную сумме годового платежа по кредиту. И люди получат «передышку», чтобы спокойно найти работу и поправить финансовое положение.
     Помимо помощи гражданам правительство усиливает и поддержку банков. По словам замминистра регионального развития Сергея Круглика, около 65 процентов всей задолженности по ипотечным кредитам сконцентрировано на балансах 20 крупнейших банков. Поэтому распылять государственные средства не будут.
     Как сообщил гендиректор АИЖК Александр Семеняка, агентство готово предоставить банкам поручительства на 500 млрд рублей для выпуска ими ипотечных облигаций с возможностью их рефинансирования в ЦБ. В результате уже в 2009 году банки получат дополнительную ликвидность, которая поможет стабилизировать ситуацию на жилищном рынке.
     Схема такова: банк формирует пул ипотечных кредитов, передает их со своего баланса на баланс специализированного ипотечного агента. Как пояснил Семеняка, это поможет «расчистить» баланс банка от крупных «длинных» кредитов, которые могут затруднять выдачу новых ссуд. Затем агент будет выпускать облигации, обеспеченные ипотекой и к тому же прогарантированные АИЖК. Под эти облигации можно будет получить рефинансирование в ЦБ.
     Наконец, еще одна мера поддержки – досрочная возможность использовать средства материнского капитала для платежей по процентам или погашения ипотечных кредитов. Глава правительства потребовал, чтобы использование материнских денег началось «не позднее января 2009 года». Потратить деньги смогут и те, кто уже взял ипотечные кредиты, и те, кто только собирается их оформлять, включая семьи, в которых второй ребенок появится в 2009 году.

АИЖК поручится за ипотечных заемщиков

     Более 200 млрд руб. поэтапно выделит правительство Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для поддержки граждан, купивших жилье через ипотеку и оставшихся без работы или потерявших часть доходов. Как заявил министр финансов Алексей Кудрин, эта сумма через госбанки поступит в АИЖК и позволит выкупать ипотечные кредиты. Правда, помощь государства безработным ипотечникам не будет бесплатной. Когда гражданин вновь найдет работу, ему скорее всего придется погашать два кредита – банку и АИЖК.
     Инициаторам помощи заемщикам на прошлой неделе выступила «Единая Россия». Тем банкам, которые выдали ипотечные кредиты, г-н Кудрин пообещал дополнительный ресурс: «Банк, выдавший ипотечные кредиты, сможет выпустить облигации под залог этих ипотечных кредитов, а эти облигации получат дополнительную гарантию АИЖК». Под эти облигации можно будет получить рефинансирование в ЦБ.
     Директор АИЖК Александр Семе­няка в свою очередь сообщил, что правительство готово выдавать поручительства за заемщика по ипотечному кредиту. По большинству выдаваемых кредитов средний размер годового платежа колеблется от 150 тыс. до 250 тыс. руб., сказал г-н Семеняка, добавив, что «по каждому такому платежу банк будет оформлять отсрочку и по данной отсрочке дополнительным гарантом будет выступать агентство».
     Оставшуюся часть кредита заемщик, когда найдет работу, продолжит платить. Отсрочка не будет бесплатной, но ее размер пока неизвестен, рассказал Алексей Кудрин. Также АИЖК готово не только выдавать поручительства за граждан, но и в некоторых случаях выкупать ипотечные кредиты у банков. По словам президента Сбербанка Германа Грефа, эти меры «дадут отсрочку для граждан и сохранят стабильность банковской системы». Директор департамента стратегического анализа ФБК Игорь Николаев полагает, что выделенной суммы должно хватить на реализацию предлагаемых мер, «только реализовывать задуманное нужно быстро – ситуация в экономике быстро меняется».

Кто и на каких условиях сможет получить отсрочку по ипотечному кредитованию?

     Правительство пообещало помощь гражданам, которые из-за потери работы или уменьшения зарплаты не могут платить по ипотечным кредитам.
     И следовательно, рискуют потерять заложенное жилье. Всего ипотекой воспользовались 800 тысяч семей, взяв в банках без малого триллион рублей. И хотя пока с трудностями по выплатам столкнулись два процента заемщиков, но угроза, что неплатежи резко увеличатся, вполне реальна. Что же предложили власти?
     Во-первых, заемщикам, попавшим из-за кризиса в сложную финансовую ситуацию, будет предоставляться годовая отсрочка по ипотечным платежам.
     Во-вторых, государство предоставит банкам гарантии по ипотечным кредитам и облигациям.
     В-третьих, решено отменить трехлетнюю «паузу» между моментом рождения второго ребенка и возможностью использовать материнский капитал – со следующего года эти деньги можно будет направить на частичное погашение ипотечного займа или процентов по нему, а также приобретение жилья любым другим способом без каких-либо временных ограничений.

Квартир не лишать
     Чтобы защитить людей, правительство предложило банкам предоставить ипотечным заемщикам отсрочку по платежам 2009 года.
     При этом государство отнюдь не вынуждает банки заниматься благотворительностью: под «отложенные» кредитные договоры они получат поручительство у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое фактически оплатит банкам сумму годового платежа по проблемному кредиту вместо должника.

Только в «РГ»
     Кто и на каких условиях сможет получить такую отсрочку? Будет ли агентство работать только с заемщиками «своих» банков или же помощь коснется всех, кто взял ипотеку? С этими вопросами «Российская газета» обратилась к руководителю департамента коммуникаций АИЖК Анне Ярцевой.
     – Агентство будет принимать заявления от любых заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки, – пояснила Анна Ярцева. – Для этого потребуется документально подтвердить потерю работы, постановку на учет в службе занятости, а также предоставить кредитный договор, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копии паспорта, выписки из ЕНРП о наличии объектов собственности.

     Российская газета : Количество выданных ипотечных кредитов оценивается в 800 тысяч. Если исходить из того, что «средний» кредит равен приблизительно 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж вместе с процентами для одного заемщика составляет порядка 40 тысяч рублей. Если допустить, что финансовые проблемы возникнут даже у каждого десятого заемщика, АИЖК понадобится минимум 40 млрд рублей. Однако в предварительных заявлениях чиновников назывался вдвое меньший объем возможных вливаний – порядка 20 млрд рублей...
     Анна Ярцева : Какой объем средств будет заявлен на предоставление такой поддержки, пока неизвестно. Это станет очевидно в первой половине следующего года, когда АИЖК начнет прием заявлений от граждан.

     РГ : Вряд ли государство будет помогать всем: и тем, кто с помощью ипотеки пытался «вырваться» из тесной квартирки, и тем, кто брал кредит для строительства загородного особняка. Как предполагается производить «отбор» заемщиков?
     Ярцева : Работа будет вестись по каждому конкретному случаю. Например, если кредит взят под залог квартиры на приобретение второй квартиры, то у семьи есть возможность сдать второе жилье в наем, а вырученные средства направить на погашение кредита.
     Приоритеты государства лежат в помощи гражданам, взявшим кредит для улучшения жилищных условий. Те, кто строил элитное жилье, должны изыскивать средства самостоятельно, поскольку эти люди в качестве обеспечения предоставляли не справки о доходах с места работы, а иные активы и доходы, являются собственниками бизнеса и имеют несколько источников дохода.

     РГ : Какие же объективные критерии будут применяться для решения в пользу заемщика?
     Ярцева : Будет установлен некоторый максимум размера предоставляемой господдержки на одного заемщика. Сумма должна быть достаточной, чтобы решить проблему заемщикам, взявшим кредит на приобретение массового жилья, но не элитного.

     РГ : Известно, как отнеслись к инициативе правительства коммерческие банки? Может, им интереснее отнимать заложенные квартиры у должников и продавать их (особенно, пока цены на рынке жилья упали не на столько, чтобы залоги обесценились)?
     Ярцева : Банки – финансовые институты, а не компании, занимающиеся операциями на рынке недвижимости. Поэтому в большинстве случаев банки заинтересованы в поддержании потока платежей по кредитам, а не в получении квартир на баланс. Поэтому предложенная программа по фактическому временному замещению выпадающих доходов заемщика перед банком позволит им не прессинговать заемщиков на предмет срочной реализации жилья.
     Кроме того, как только человек обратится в АИЖК за помощью, агентство направит в банк соответствующее уведомление. И банк должен будет вступить в переговоры с заемщиком о прохождении процедуры реструктуризации – получение документов, согласование сумм платежей, графика и т.д.

     РГ : Ипотечные кредиты берутся либо под новостройки, либо под залог имеющегося жилья. Помогать предполагается и тем, и другим заемщикам?
     Ярцева : Квартиры, приобретенные на стадии строительства, не являются ипотечными в соответствии с российским законодательством. Это не означает, что люди окажутся без поддержки. Но агентство работает только с ипотечными кредитами, выданными под залог введенного в строй жилья.

     РГ : Как будут отсекать недобросовестных заемщиков (вполне возможно, что окажутся желающие за счет государства поправить свое положение, хотя, если поднатужиться, могли бы справиться и самостоятельно)?
     Ярцева : Для этого, собственно, и требуется предоставить пакет документов из различных баз данных для того, чтобы можно было при возникновении разночтений в них проверить достоверность информации об отсутствии источников доходов у заемщиков.

Дополнительные гарантии банкам
     Помимо помощи гражданам, правительство усиливает и поддержку банков. Принято решение о предоставлении через АИЖК поручительства банкам на 500 млрд рублей для выпуска ими ипотечных облигаций с возможностью их рефинансирования в ЦБ. Фактически правительство поддержало идею Александра Семеняки, высказанную им еще в начале ноября. Соответствующие поправки в закон об ипотеке Госдума приняла в третьем чтении в прошлую среду.
     С 2009 года банки получат возможность формировать пулы ипотечных кредитов, выпускать облигации под гарантии АИЖК. Под эти облигации можно будет получить рефинансирование в ЦБ.
     Кроме того, как пообещал вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин, в следующем году АИЖК получит от госбанков дополнительные кредитные средства – 200 млрд рублей, чтобы продолжать поэтапно выкупать ипотечные кредиты и, таким образом, предоставлять банкам дополнительное фондирование.

Три года не ждать
     Наконец, третья мера, предложенная правительством, – отмена трехлетнего моратория на использование средств материнского капитала. Уже с начала 2009 года эти средства можно будет направить на оплату процентов или частичное погашение ипотечных кредитов.
     Естественно, для этого придется срочно внести поправки в законы о материнском капитале и федеральном бюджете, ведь по действующему порядку реальное «наполнение» материнских сертификатов деньгами должно было начаться только в 2010 году. Кроме того, по нынешнему порядку заявление на получение средств семья должна подавать заранее – за 3-9 месяцев до момента их использования. Очевидно, эти условия придется срочно менять.
     Обещано, что потратить деньги смогут и те, кто уже взял ипотечные кредиты, и те, кто только собирается их оформлять. Включая, кстати, семьи, в которых второй ребенок появится в 2009 году. К слову, в 2009 году сумма материнского капитала составит чуть менее 300 тысяч рублей. С начала 2007 года сертификаты на материнские деньги получили около 700 тысяч семей. Правда, сколько из них используют эти средства на жилье, сказать сегодня невозможно.

В Карелии арестовали жилье, приобретенное по ипотеке

     В Петрозаводске создан прецедент. Впервые в практике судебными приставами арестована квартира, купленная по ипотечному кредиту. Трагичность ситуации в том, что у семьи, в которой сын-старшеклассник и дочь с маленьким ребенком, это единственное жилье.
     Идти им больше некуда. Двухкомнатную хрущевку в не очень престижном районе города супруги приобрели полтора года назад, взяв ипотечный кредит в банке на сумму 1 281 000 рублей под 10 процентов годовых. Каждый месяц семья должна была вносить в банк 11 241 рубль тридцать лет подряд. Сначала супруги платили исправно, а потом перестали... На сегодняшний день задолженность составляет 150 тысяч рублей.
     Когда сотрудники инвестиционного банка поняли, что кредиторы не хотят платить, сразу же обратились в суд. Согласно статье 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае неисполнения заемщиками требований кредитного договора банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Петрозаводский городской суд вынес решение о взыскании с супругов (солидарно) задолженности по кредитному договору почти на 1 миллион 240 тысяч рублей. Судом также была установлена начальная продажная цена квартиры в размере 1 миллион 424 тысячи рублей.
     Супруги попросили отсрочки приговора. Суд с ними согласился и дал время на погашение долгов. Было это в июне 2008 года. Но с тех пор ничего с мертвой точки так и не сдвинулось. Задолженность автоматически увеличивалась ежемесячно. И у судебных приставов не было другого выбора: они должны были исполнить решение суда.
     Приставы приехали к должникам и в их присутствии произвели арест жилого помещения.
     – Арест наложен на основании решения суда, который руководствовался 446-й статьей Гражданского процессуального кодекса, – заявила судебный пристав-исполнитель Ефимия Осипова. – На основании этого взыскание может быть обращено на имущество, приобретенное по ипотеке, даже если это единственное жилье должника.
     Владельцы квартиры заявили, что будут добиваться в суде еще одной отсрочки по выплате. Хозяин семьи, по его словам, полгода назад потерял работу и не смог выплачивать кредит. Появится ли у него теперь такая возможность, неясно.
     Естественно, данная ситуация имела большой общественный резонанс. Стали говорить о последствиях финансового кризиса. Мол, вот уже и в Карелии, как в Америке, появились первые пострадавшие от ипотечных кредитов. Но пресс-секретарь службы судебных приставов Елена Авдышева заявила, что хозяин квартиры потерял работу еще полгода назад и к кризису данная ситуация не имеет никакого отношения. Мало того, как оказалось, эта семья набрала кучу разных кредитов.
     – В карельской службе судебных приставов в отношении данного гражданина и его жены (они являются солидарными должниками) уже возбуждено несколько исполнительных производств, – пояснила Авдышева. – У одного из приставов на исполнении находится сводное исполнительное производство на общую сумму почти 700 тысяч рублей, у другого – на общую сумму более 2 миллионов рублей в пользу совершенно разных банков, потребительских кооперативов и кредитных союзов. Так что они не являются жертвами кризиса, скорее – жертвами собственной безалаберности и безответственности, в том числе и за своего несовершеннолетнего ребенка, которого, возможно, не в таком и далеком будущем оставят без жилья.
     – Эти граждане сами приняли решение об ипотеке, их права не нарушены, – прокомментировал ситуацию прокурор Карелии Олег Дупак. – Просто хочу напомнить людям, берущим ипотечные кредиты: их придется возвращать.

Справка «РГ»
     На сегодняшний день участниками республиканской программы ипотечного кредитования стали 1415 жителей Карелии. Они оформили заемных средств на сумму в 1 миллиард 800 миллионов рублей. Средние сроки погашения кредита составляют почти двадцать лет.

Треть кредитов на покупку квартиры может не вернуться в банки

     У банков, выдававших ипотечные займы, могут возникнуть серьезные проблемы с возвратом кредитов. По прогнозам Минэкономразвития, треть ипотечных кредитов может оказаться дефолтной. В АИЖК готовы помочь заемщикам расплатиться, реструктуризируя их долги, однако банкиры считают, что помощь агентства будет реальной, только если АИЖК гарантирует банкам компенсацию потери прибыли или обеспечит доступ к льготным кредитным ресурсам.
     «При худшем сценарии в скором будущем из 1 трлн руб. ипотечных кредитов 300-400 млрд могут оказаться дефолтными», – заявил вчера директор департамента МЭР Иван Осколков. Ссылаясь на данные российских банков, он также отметил, что от 1 до 10% ипотечных заемщиков уже допустили дефолты по погашению кредитов. По словам г-на Осколкова, из-за кризиса ликвидности население столкнулось с сокращениями зарплат, а то и вовсе с увольнениями. «С другой стороны, некоторые банки потребовали от заемщиков досрочно погасить кредит и резко повысили ставки по ипотечным кредитам, закрывая возможности для перекредитования», – отмечает Иван Осколков.
     В связи с этим вероятность дефолта по кредитам, в частности ипотечным, может существенно возрасти. Тогда банки столкнутся со значительными финансовыми проблемами, а неплатежеспособные заемщики могут даже угодить за решетку. Напомним, недавно Федеральная служба судебных приставов предупредила россиян, что за невозвращенный кредит можно лишиться свободы на два года.
     Спасти граждан от тюрьмы вызвалось АИЖК. Вчера гендиректор агентства Александр Семеняка сообщил, что скоро заемщик получит право на реструктуризацию платежей, приходящихся на 2009 год. По его словам, агентство разработает типовую форму договора, с помощью которого будет рассчитан удобный заемщику и банку «льготный» график погашения платежей.
     Как рассказала РБК daily директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, чтобы воспользоваться правом на реструктуризацию долга, заемщик должен будет предоставить пакет документов, подтверждающих отсутствие платежеспособности. «Скорее всего, он будет состоять из справки о регистрации с биржи труда и форму 2НДФЛ, копии паспорта и кредитного договора, – заявила Анна Ярцева.– Речь может идти и о почти полной приостановке платежей для заемщика, но только в исключительных случаях». Минимальные отчисления в «льготный» период, по мнению АИЖК, необходимы, так как они дисциплинируют заемщика и стимулируют его активнее искать работу.
     «Льготные» платежи по договору будут действовать в течение года», – сообщила Анна Ярцева. Затем, по ее словам, платежи заемщика возобновятся в соответствии с утвержденным кредитором графиком. «То есть предложение о реструктуризации АИЖК – это не прощение долгов, а перенос выплат на будущее», – отмечает г-жа Ярцева.
     Александр Семеняка также сообщил журналистам, что право на реструктуризацию – это важная мера не только для тех, кто уже имеет кредиты, но и для новых заемщиков. «Пункт о возможной реструктуризации кредита в будущем появится в кредитных договорах банков», – пояснил он.
     В АИЖК отмечают, что многие нюансы реструктуризации пока не решены. Например, пока не ясно, как будут поступать с заемщиками, которые не смогут найти работу более года. Также неизвестно, сколько средств, когда и в какой форме правительство РФ выделит из бюджета на реструктуризацию просрочки по ипотеке, чтобы компенсировать банкам недополученную прибыль. «В настоящее время объявлено о поддержке АИЖК в размере 200 млрд руб. для приобретения ипотечных закладных», – заявила Анна Ярцева.
     По мнению вице-президента Ситибанка Андрея Карякина, реструктуризация, предложенная АИЖК, безусловно, может обеспечить передышку заемщику. «Но это должна быть комплексная мера, так как у банков существуют определенные обязательства, например перед вкладчиками», – заявил Андрей Карякин. По его словам, также нужно обеспечить банкам доступ к льготным ресурсам или гарантии компенсации. «Иначе предложенная реструктуризация будет нерыночной мерой и банки просто не будут ею пользоваться», – отметил г-н Карякин.
     Руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев также считает, что кроме помощи заемщику необходимы меры, которые позволят банку избежать потери денег. «Например, АИЖК может гарантировать банкам компенсацию прибыли, недополученной в течение «льготного» периода», – заявил г-н Зибарев. Также, по его словам, со стороны государства было бы вполне уместно разрешить банкам не записывать реструктуризированный ипотечный кредит как дефолтный, чтобы не резервировать 100% его стоимости. «Плюс этой схемы в том, что не нужно выделять дополнительных средств из бюджета», – отметил г-н Зибарев. По его словам, АИЖК дос­таточно гарантировать выкуп кредита у банка, если заемщик продолжит не вносить платежи.

     Государственная поддержка будет оказываться не только оставшимся без работы ипотечным заемщикам, но и тем, у кого снизились доходы, – об этом говорилось в среду на заседании правительства. Конкретный механизм этой поддержки обещают озвучить на следующей неделе.
     Оказать поддержку неплатежеспособным ипотечным заемщикам и банкам предложил на прошлой неделе премьер Владимир Путин. Сначала речь шла о помощи только тем, кто остался без работы, теперь же решили спасать и тех, у кого из-за кризиса срезали зарплаты.
     На эти цели из бюджета выделено 60 млрд. в этом году и 200 млрд. в следующем. Деньги направят в Агентство ипотечного и жилищного кредитования (АИЖК), которое затем пустит их на оплату долгов проблемных заемщиков. А кто конкретно сможет рассчитывать на помощь и во сколько ему это обойдется, пока не совсем понятно. Соответствующий механизм еще не прописан.
     Как сообщили «Труду» в АИЖК, типовой договор по отсрочке ипотечных платежей и вся информация для «пострадавших» заемщиков появятся на сайте агентства 15-17 декабря. Но и сегодня уже известно, что рассчитывать на помощь государства не смогут те, у кого кредитное жилье еще не достроено, а также те, кто кроме ипотечной квартиры владеет другой недвижимостью. Не исключено, что в окончательном варианте закона появятся и другие ограничения в получении господдержки.
     Тем, кто планирует воспользоваться кредитом АИЖК, сначала надо подтвердить неплатежеспособность: в случае утери работы – справкой о постановке на учет на бирже труда; в случае сокращения зарплаты – копией приказа о снижении зарплаты. Кроме того, необходимо представить справки о доходах 2-НДФЛ за 2007, 2008 год, копию кредитного договора, выписку из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) о том, что ипотечная квартира – единственное недвижимое имущество в собственности, а также копию договора залога (ипотеки), копию закладной (если есть).
     Все документы заемщику надо приложить к заявлению и отправить в АИЖК. Если агентство одобрит заявку, то документы отправятся в банк, где брался кредит. Заемщику останется только выбрать схему, по которой он будет погашать долг перед АИЖК (либо прикрепить этот долг к платежам по ипотеке, либо заплатить всю сумму единовременно), и подписать документы.

ЦИТАТА
     Владимир Путин, премьер-министр
     «Граждане, которые приобрели жилье в кредит, но утратили работу в силу известных событий экономического характера, либо утратившие значительную часть своего заработка в связи с сокращением объемов деятельности их предприятия, уже в 2009 году должны быть освобождены фактически от уплаты процентов по ипотечным кредитам, либо по выплате основного долга, если срок платежа подошел».

Его успешно работающие подразделения приватизируют

     Как стало известно РБК daily, в ближайшие три года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будет разделено на несколько самостоятельных юридических лиц, не требующих господдержки, после чего они будут приватизированы. В дочерние подразделения АИЖК будут выделены такие направления, как страхование ипотечных кредитов, секьюритизация стандартных кредитов и предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам. При этом «очищенное» от бизнес-подразделений АИЖК сосредоточится на повышении доступности ипотеки для «определенных социальных групп населения» – наименее защищенных граждан. Таким образом, государство решило сосредоточиться на относительно небольшом сегменте ипотечного рынка, переложив ответственность за развитие ипотеки в целом на частный бизнес.
     Источник РБК daily, близкий к АИЖК, сообщил, что агентством подготовлен проект стратегии деятельности на 2009-2012 годы, который предполагает реорганизацию компании. Как указывается в проекте стратегии, в самостоятельные дочерние компании будут выделены успешно работающие коммерческие направления агентства: страхование ипотечных кредитов, предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам и секьюритизация стандартных ипотечных кредитов. При этом «дочки» могут быть приватизированы, как только они выйдут на самоокупаемость, то есть не будут нуждаться в финансовой поддержке государства. Однако, как пояснил источник РБК daily, близкий к АИЖК, агентство и другие участники рынка смогут заключать с этими уже приватизированными компаниями контракты на покупку специализированных услуг.
     Создание собственной страховой компании АИЖК обосновывает необходимостью выделения рисков деятельности по страхованию стандартных ипотечных кредитов, чтобы не смешивать их с рисками по другим видам деятельности агентства. «Это позволит избежать конфликта интересов и в целом снизит риск деятельности агентства», – пояснил источник РБК daily, близкий к АИЖК. Заместитель гендиректора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов считает эту идею позитивной: это позволит выработать единый стандарт оценки риска отрасли, упростит управление рисками банков – участников рынка ипотечного финансирования и в итоге принесет положительный эффект конечным потребителям. «Страхование рисков такого масштаба целесообразно осуществлять не отдельными коммерческими компаниями, а крупными централизованными структурами, имеющими господдержку», – подчеркивает г-н Фатьянов.
     В связи с этим агентство совместно с ЦБ и банковским сообществом планирует выработать критерии классификации ипотечных кредитов по уровню рисков для расчета норматива достаточности собственного капитала банков и включения их в ипотечное покрытие таких бумаг. По словам источника РБК daily, страхование стандартных ипотечных кредитов, находящихся на балансе банков, обеспечит снижение требований по резервированию. При этом агентство намерено внедрить новые виды стандартных ипотечных кредитов: жилищные кредиты с плавающей процентной ставкой и кредиты на индивидуальное жилищное строительство под залог земельного участка и возводимого на нем жилья. В качестве индикатора рыночной доходности продуктов с плавающей ставкой предлагается использовать, например, ставки LIBOR и MosPrime. Для повышения качества анализа закладных агентство рассматривает возможность перехода на полную проверку рефинансируемых закладных, в связи с чем планируется существенное увеличение штата.
     По прогнозам агентства, в 2009-2012 годах общий объем выпусков ипотечных бумаг может составить почти 2 трлн руб., из которых на долю агентства (с учетом поручительств по ипотечным облигациям других эмитентов) придется около 51%. В частности, АИЖК будет предоставлять поручительства по ипотечным облигациям других эмитентов: в 2009 году – до 77%, в 2010-м – 67%, в 2011-м – 66%, а в 2012-м – до 35%. Это потребует увеличения уставного капитала АИЖК к 2013 году на 124,4 млрд руб. Впрочем, как пояснил источник РБК daily, объем средств, запрашиваемых агентством на увеличение капитала, скорее всего будет пересмотрен в сторону увеличения.
     После завершения процесса приватизации «дочек» АИЖК планирует сосредоточиться главным образом на разработке и реализации «механизмов государственного содействия определенным социальным группам населения с целью повышения для них доступности ипотечных жилищных кредитов». В частности, военнослужащих, молодых семей и т.д.
     Главный экономист компании «Тройка Диалог» Евгений Гавриленков с подозрением относится к идее выделения ряда направлений АИЖК в отдельные юрлица с их последующей приватизацией. «Условия для масштабного развития ипотечного бизнеса в России еще не созрели: инфляция высокая, банки недокапитализированы, соответственно, в экономике нет «длинных» денег, – сказал Евгений Гавриленков. – Для начала нужно добиться, чтобы инфляция в стране держалась на уровне 2-3%».
     Вице-президент, директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик считает, что вряд ли имеет смысл выделять направление по секьюритизации ипотечных кредитов в отдельное юрлицо, поскольку это ничего не даст российскому ипотечному рынку. «Думаю, тема секьюритизации активов вряд ли будет актуальна до 2010 года, – подчеркнул Алексей Михайлик. – На мой взгляд, АИЖК стоит задуматься о создании структуры по реализации недвижимости из-под залога: это может быть сделано в форме совместного предприятия с кем-то из участников рынка или в виде 100-процентной «дочки» агентства».
     Представитель АИЖК пояснил РБК daily, что стратегия деятельности на период 2009-2012 годов одобрена комитетом по стратегии наблюдательного совета агентства. «О деталях стратегии можно будет говорить только после ее одобрения набсоветом, который должен состояться в ближайшее время, – пояснил представитель агентства. – Добавлю, что АИЖК в ближайшие три года планирует сосредоточиться на выпуске ипотечных бумаг, ипотечном страховании и разработке новых продуктов».

Заемщики не платят по ипотеке в регионах, лидирующих по числу безработных

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) зафиксировало трехкратный рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам в Пермском крае в октябре. Это стало следствием резкого роста безработицы в регионе, который лидирует по этому показателю в РФ. В других регионах операторы АИЖК начинают получать первые заявления от заемщиков, которые не в состоянии платить по кредиту.
     В конце прошлой недели АИЖК опубликовало данные по просроченной задолженности в регионах на 1 ноября: ее доля в общем кредитном портфеле банков составила 6,5%. За октябрь общая просрочка по кредитам, выданным по стандартам АИЖК, выросла на 0,5 процентного пункта, в сентябре рост составил 0,05 процентного пункта. При этом в ряде регионов темпы роста просрочки превышают 10%. Лидирует Пермский край – в этом регионе просроченная задолженность граждан по ипотеке увеличилась за месяц почти втрое: до 14,3%.
     В АИЖК заявили, что не знают, из-за чего в Пермском крае так резко выросла просрочка, и изучают ситуацию. В Пермском агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (ПАИЖК) «Ъ» заявили, что просрочка по сопровождаемому им портфелю не превышает 4,7%, а основной рост пришелся на других партнеров АИЖК. «С осени в крае наблюдается ухудшение экономической ситуации, в октябре задолженность по зарплате превысила 50 млн руб., очевидно, это стало одной из причин роста просрочки»,– отметил гендиректор ПАИЖК Андрей Шинкаренко. В КАМА-банке, крупнейшем в крае партнере АИЖК, не смогли оценить причины роста просрочки. «В октябре мы не наблюдали ухудшения ситуации с погашением,– сообщила «Ъ» председатель правления КАМА-банка Наталья Мельник.– Однако сейчас уже получаем заявления от граждан, потерявших работу и просящих реструктурировать их задолженность».
     По данным Росстата, с сентября Пермский край лидирует по темпам роста безработицы – тогда численность безработных (17,5 тыс. человек) составила 133% к показателю 2007 года. Пресс-секретарь губернатора Пермского края Анна Климова сообщила, что с октября в регионе были сокращены примерно 5 тыс. человек.
     По данным краевого агентства по занятости населения, в октябре на учет встали 11,2 тыс. человек, что на 35% больше, чем в сентябре, 5,5 тыс. человек были признаны безработными (рост 37,5%). Сейчас в крае 24 тыс. безработных, работодатели уже уведомили о сокращении с января 2009 года 3 тыс. человек.
     Пермский край образован 1 декабря 2005 года в результате объединения Пермской области и Коми-Пермяцкого автономного округа. Население на 1 января 2008 года – 2,72 млн человек (15-е место в России). Среднемесячная номинальная начисленная зарплата в 2007 году в крае составила 11 тыс. 856 руб. (33-е место). По данным ЦБ, на 1 октября 2008 года жители края взяли 57,14 млрд руб. кредитов (в среднем по 21 тыс. руб. на человека) – по этому показателю регион занимает 16-е место по стране.
     Пермский край – первый регион, показавший резкий рост просрочки в условиях финансового кризиса. «Рост просрочки продолжится, в некоторых регионах она увеличится в несколько раз»,– прогнозирует старший вице-президент МБРР Андрей Шелковый. Региональные операторы АИЖК пока получают единичные заявления о реструктуризации задолженности от заемщиков, потерявших работу. Такие заявления поступили, в частности, в Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования (САИЖК). «Мы готовимся к росту просрочки,– сообщил «Ъ» гендиректор САИЖК Александр Комаров.– Пока больше звонят люди, услышавшие заявления правительства о гарантии реструктуризации долга». «Есть единичные обращения от граждан, заявивших, что не могут платить из-за потери работы»,– сообщили «Ъ» в Тольяттинском ипотечном агентстве. Первые обращения от потерявших работу заемщиков получают и операторы АИЖК в Саратовской области.
     На прошлой неделе рейтинговое агентство Standard & Poor`s (S&P) указало на «высокую концентрацию рисков на рынке недвижимости и ожидаемый рост проблемных кредитов» по портфелю АИЖК. Просрочка по кредитам АИЖК в этом году превысила критические 5% из-за недостаточной оценки платежеспособности заемщиков при массовом кредитовании в рамках проекта «Доступное жилье» (см. «Ъ» от 16 мая). АИЖК активизировало взыскание задолженности вплоть до выселения неплательщиков (см. «Ъ» от 21 августа) и ужесточило правила выкупа закладных у партнеров. Однако из-за прогнозируемой массовой безработицы смягчило подход к неплательщикам.
     Правительство сейчас разрабатывает механизм поддержки заемщиков, потерявших работу (см. «Ъ» от 5 декабря). Предполагается, что на эти цели АИЖК получит 200 млрд руб. Те заемщики, которые документально подтвердят увольнение с работы, могут претендовать на реструктуризацию платежей по ипотечным кредитам в 2009 году. Часть задолженности будет вносить заемщик, часть компенсирует АИЖК. Однако эти меры еще не утверждены и начнут действовать с 2009 года.
     Из-за стремительного роста просрочки средств, полученных АИЖК на решение проблем, может не хватить. «При этом АИЖК будет разрываться между компенсацией по проблемным кредитам у себя на балансе и кредитам на балансах банков»,– считает президент компании New Building Investment Сергей Бессонов.

Государство может помочь накопить на квартиру, а банк выдаст льготный кредит

     Гражданам могут предложить новую систему для получения ипотечного кредита.
     Если человек заключит с банком договор на целевой вклад, то государство будет доплачивать ему определенную премию в виде повышенных процентов. А после того как на счету накопится определенная сумма, человек получит в том же банке заем на жилье по льготной ставке.
     Такую идею собирается продвигать в законопроекте о жилищных накопительных вкладах Ассоциация региональных банков России, сообщил вчера вице-президент организации Олег Иванов.
     В некоторых регионах, рассказал он корреспонденту «РГ», с интересом восприняли эту идею и обсуждают возможность «доплат» в размере 5 процентов годовых. При этом должна быть увеличена и сумма госгарантий по жилищным накопительным вкладам. По мнению Иванова, она может составлять примерно 2 миллиона рублей. Сейчас размер госгарантий по вкладам, напомним, составляет 700 тысяч рублей.
     Это предложение, по словам Иванова, ассоциация уже обсудила с экспертным сообществом. Проект закона планируется представить в Госдуму уже до конца этого или в начале следующего года. Он может быть включен в пакет антикризисных мер и Федеральную целевую программу «Жилище», надеется Иванов.
     Для граждан подобный механизм выгоден, поскольку сейчас получить ипотечный кредит становится все труднее: банки пристально оценивают финансовое положение заемщиков и крайне неохотно выдают «длинные» займы.
     Но договор по ипотечному вкладу станет своеобразной гарантией для банка. Человек будет копить деньги на банковском счету в течение двух-трех лет, а отложенная сумма в пределах 20-30 процентов от стоимости жилья потом может стать залогом по кредиту. У гражданина же появляется шанс взять кредит под более низкие проценты. И все это будет прописано в специальном договоре между банком и гражданином. То есть договор по вкладу и договор кредитного займа совмещаются в одном документе.
     В условиях снижения цен на жилье такие накопления получают дополнительное преимущество. В дальнейшем, полагает Иванов, схему жилищных накопительных вкладов можно будет использовать и при автокредитовании.
     Между тем пока россияне по-прежнему отличаются низкой склонностью к накоплениям, большинство соотечественников так и не обрели привычку откладывать деньги в банках, сетуют эксперты. Почти 70 процентов населения не имеют сбережений, свидетельствуют данные исследования, проведенного Национальным агентством финансовой информации (НАФИ). Причем на цифры практически не повлиял и рост реальных доходов населения, наблюдавшийся в последние годы. Правда, среди граждан, доходы которых превышают средний уровень, картина иная. В городах-миллионниках, где опрашивались высокодоходные группы населения, доля сберегателей составляет 69 процентов, подсчитали в НАФИ.
     До сих пор среди большей части населения бытует мнение: я не настолько богат, чтобы делать сбережения, подтверждает Иванов. Эту тенденцию надо переламывать и «выкорчевывать» из сознания, считает эксперт. Но и банкам, по его мнению, надо предлагать клиентам услуги, которые подходили бы гражданам с любым доходом. После оттока вкладчиков из банков в сентябре-октябре этого года в ноябре наступила некая стабилизация, в декабре может быть зафиксирован приток вкладчиков, прогнозирует Иванов. На конец года, поясняет он, традиционно приходится значительная часть выплат. Впрочем, не факт, что новогодние премии люди понесут в банки. Не исключено, что даже в условиях кризиса и возможной безработицы народ предпочтет «гульнуть на последние», предполагает собеседник «РГ». Однако сегодня каждому надо подумать над созданием собственной «подушки безопасности»: на всякий случай надо иметь в банке счет хотя бы в размере двухмесячного дохода, советует эксперт.

АИЖК подготовило программу поддержки заемщиков

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию создаст специальную дочернюю компанию, которая будет заниматься реструктуризацией ипотечных кредитов граждан, оказавшихся в сложном финансовом положении из-за потери работы или снижения доходов. Такое решение принял вчера наблюдательный совет агентства. Кроме того, были одобрены схемы, по которым будет проходить реструктуризация займов. Ожидается, что все нормативные документы, регулирующие взаимоотношения агентства, банков и заемщиков, удастся принять до конца нынешнего года.
     В начале декабря правительство решило выделить АИЖК 200 млрд руб. из бюджета для поддержки как населения, так и банков, которые выдают ипотечные кредиты. А неделю назад премьер Владимир Путин призвал как можно скорее решить все формальности для того, чтобы граждане могли воспользоваться отсрочкой по ипотечным кредитам. Появление программы поддержки банков и заемщиков связано с последствиями финансового кризиса. Как заявил вчера г-н Путин, уже 207 тыс. россиян переведены на неполный рабочий день или отправлены в вынужденные отпуска. По мнению экспертов, пик увольнений придется на первый квартал будущего года. Банки также переживают не лучшие времена, им сейчас как никогда важна поддержка государства. По оценке председателя правления ВТБ-24 Михаила Задорнова, в ноябре рост просроченной задолженности уже составил 30-35%. «В полном объеме мы это почувствуем в феврале-марте», – говорит он. По его оценке, рентабельность банковского сектора в будущем году приблизится к нулю.
     На помощь АИЖК могут рассчитывать граждане, потерявшие работу либо ежемесячный доход которых снизился до размера платежа по кредиту. Ранее гендиректор агентства Александр Семеняка говорил о том, что помощь гражданам будет оказываться на принципах платности, возвратности и срочности обязательств по ипотечному кредиту. Заемщик будет продолжать погашать взятую ссуду, но небольшими суммами исходя из снизившегося дохода. «Важно, чтобы заемщик продолжал платить, пусть и символическую сумму... чтобы он не забывал дорогу к кредитору», – заявил г-н Семеняка. АИЖК в свою очередь будет доплачивать банку оставшуюся часть кредита. Заемщику будет предложен новый график погашения долга, предусматривающий снижение платежей в течение льготного периода, правда, после того как его финансовое положение улучшится, платежи возрастут с учетом отсрочки. Срок действия программы – максимум один год с момента принятия агентством решения о предоставлении помощи. В документе говорится, что программа по реструктуризации будет реализована совместно с региональными органами власти, которым будет предложено содействовать заемщикам в трудоустройстве. Как пояснили в АИЖК, безработным гражданам будет предложена программа по переквалификации, по окончании которой исполнительные власти региона предоставят заемщику рабочее место. Перестав быть безработным, гражданин сможет вновь погашать кредит уже без помощи агентства.
     Заниматься этой программой будет специально созданная дочерняя компания – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, ожидается, что его уставный капитал составит от 3 до 6 млрд руб. (официальное решение по этому вопросу будет принято в начале 2009 года).
     Программа будет предусматривать различные схемы реструктуризации. Это участие дочерней компании в качестве сокредитора по реструктурированным займам, выкуп кредитов с дисконтом у банков, наконец, предоставление клиенту дополнительного целевого займа. В агентстве пока не раскрывают детали этих схем, заявляя, что все документы, где будет четко прописаны механизмы взаимодействия дочерней компании с банками, заемщиками и органами власти, сейчас дорабатываются. Ожидается, что уже до конца года АИЖК представит стандарты проведения реструктуризации.

Не только уволенным, но и потерявшим в зарплате будет дана отсрочка по выплатам кредитов

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию сформулировало основные условия помощи гражданам, у которых возникли проблемы с погашением ипотечных кредитов, оформленных до 1 декабря 2008 года. Ожидается, что программа вступит в силу 1 января 2009 года.
     Правда, перед этим она должна быть утверждена правительством РФ. В программе предусмотрены три варианта реструктуризации ипотечных кредитов. Во-первых, участие АИЖК (точнее, его специально создающейся дочерней структуры) в качестве сокредитора по реструктурированным кредитам. Во-вторых, активно обсуждается выкуп проблемных кредитов у банков с определенным дисконтом. Наконец, в-третьих, предлагается предоставлять дополнительный целевой заем заемщику. Собственно, для людей большой разницы эти три схемы иметь не будут. В первом случае заемщик по-прежнему останется клиентом своего банка, где он взял кредит, но агентство будет помогать ему гасить часть ежемесячного платежа. Эти деньги, естественно, тоже придется возвращать, но не ранее чем через год и под относительно невысокий процент. Во втором случае выигрывает банк, избавив свой баланс от проблемного кредита (правда, с дисконтом), а заемщик расплачивается уже не с банком, а с агентством. Наконец, в третьем случае заемщик получит от агентства целевой заем. Деньги со специального счета можно будет использовать с единственной целью – для погашения кредита. Каким именно способом помощи можно будет воспользоваться в каждом конкретном случае, будут ли при этом учитываться пожелания заемщика – пока неясно. Но уже в ближайшие дни, сообщила «РГ» директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, агентство обнародует все детали программы.
     Как уже сообщала «Российская газета», обещание помочь ипотечным заемщикам, озвученное в начале декабря премьером Владимиром Путиным, может коснуться 800 тысяч российских семей – именно столько на сегодняшний день оформлено жилищных кредитов с использованием ипотеки. Правительство сосредоточилось именно на этом направлении кредитования по одной простой причине: в отличие от обычного потребительского, ипотечный кредит оформляется под залог жилья. И в случае если заемщик не в состоянии возвращать деньги банку, он рискует оказаться на улице, поскольку будет вынужден расстаться с заложенной квартирой.
     Конечно, далеко не все кредиты проблемные. По некоторым оценкам, их доля в общем объеме ипотечного кредитования составляет от 0,05 до 1 процента. Правда, некоторые банки сообщают, что проблемы уже возникли у примерно 5 процентов заемщиков, и их доля в ближайшее время может удвоиться. Тем не менее в АИЖК считают, что выделенных государством средств окажется достаточно для того, чтобы помочь примерно 60 процентам заемщиков.
     Детали программы проходят последние согласования, однако уже совершенно точно известно следующее. Во-первых, помощь государства в лице АИЖК будет распространяться не только на тех, кто из-за кризиса потерял работу, но также на заемщиков, у которых серьезно упала зарплата. Причем установлен и критерий такого отбора: если ежемесячный доход заемщика упал до величины, сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту и прожиточного минимума домохозяйства, то семья попадает в программу помощи.
     При этом, как не раз заявлял генеральный директор АИЖК Александр Семеняка, схема помощи будет такой, чтобы человек продолжал платить по кредиту сам, пусть и небольшую сумму, поскольку важно сохранить ответственность заемщика по платежам.
     Также решено, что реструктуризации могут подлежать ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года. Причем в АИЖК уточняют, что не важно, работал банк по стандартам агентства или нет – помощь обещана заемщикам и в том и в другом случае. Заявления в АИЖК можно подать в течение всего следующего года (ведь кризис не преодолен, и правительство ожидает продолжения роста безработицы и в 2009 году). При этом максимальный льготный период, в течение которого заемщику помогут выплачивать взятый кредит, будет составлять 12 месяцев с даты его обращения в агентство.
     Финансированием проблемных заемщиков займется «дочка» АИЖК, которую планируется создать в первом квартале 2009 года. Так называемое «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) будет организовано в форме открытого акционерного общества, в уставный капитал которого будут направлены средства дополнительной государственной поддержки.
     Уже в ближайшее время агентство разработает публичные стандарты проведения реструктуризации и порядок взаимодействия с кредитными организациями на всей территории России.

До конца года правительство согласует правила реструктуризации ипотеки

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) направило на согласование в правительство правила, по которым планирует реструктурировать проблемные кредиты. Руководитель агентства Александр Семеняка рассказал вчера журналистам, по каким именно схемам будет проходить поддержка заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении. Все операции будут проходить через создаваемую «дочку» АИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), уставный капитал которой составит 5 млрд руб. Предполагается, что правительство одобрит документы до конца нынешнего года, а АРИЖК будет создано в первом квартале нового года.
     Еще в начале декабря правительство приняло рассчитанную на год госпрограмму по поддержке заемщиков, взявших ипотеку и лишившихся всех или части доходов в связи с кризисом. Тогда же премьер-министр Владимир Путин потребовал как можно скорее принять все необходимые документы для того, чтобы уже с января россияне смогли меньше платить по ипотеке.
     Как рассказал вчера г-н Семеняка, по первой схеме реструктуризации агентство будет выкупать с дисконтом остаток ссудной задолженности, по которому у клиента возникли проблемы с выплатами. В дальнейшем он становится заемщиком АРИЖК, и агентство реструктурирует его задолженность таким образом, что в течение года он будет платить меньше, чем в свое время банку. В последующие годы его ежемесячные платежи возрастут с учетом той суммы, которую он не доплатил во время действия льготного периода.
     Вторая схема (по оценке г-на Семеняки, она будет самой востребованной) предусматривает выдачу займа банку от АРИЖК в размере не более 20% от суммы ипотечного кредита, по которому возникли проблемы. По какой ставке деньги будут предоставляться банку, пока неизвестно. По сути, агентство частично оплачивает кредит вместо заемщика. Банк в свою очередь обязуется реструктурировать кредит клиента таким образом, чтобы он платил меньше. Через год клиент вернется к «докризисным» платежам, но при этом ему придется еще доплатить ту сумму, которую вместо него платило АРИЖК. В агентстве обещают следить за соответствием реальных и объявленных ставок для заемщика по предоставляемому кредиту.
     Третья схема – непосредственное кредитование агентством заемщика в случае, если банк-кредитор не выбрал ни одну из двух программ. АРИЖК будет выдавать кредиты через региональных ипотечных брокеров на сумму, составляющую объем платежей по кредиту заемщика на 2009 год. То есть в течение года клиент будет погашать кредит в банке за счет средств, полученных от АРИЖК. Через год ему придется погашать не только заем в банке, но и кредит от АРИЖК. Предполагается, что ставка по кредиту агентства не должна быть меньше, чем по основному займу.
     Кроме того, правила по реструктуризации определяют критерии отбора заемщиков, которым может быть оказана помощь. В частности, нельзя будет реструктурировать кредиты тех граждан, которые покупали квартиры в инвестиционных целях, а также тех, у кого есть другая подходящая жилплощадь. По словам г-на Семеняки, также планируется определить и сумму, начиная с которой будут реструктурироваться кредиты. Согласно разработанной агентством формуле если размер ежемесячного платежа по кредиту превышает разницу между новым уровнем дохода и прожиточным минимумом на семью, умноженную на повышательный коэффициент, то такие кредиты скорее всего реструктурироваться не будут.

Oжидает АИЖК в следующем году

     Как стало известно РБК daily, по расчетам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в 2009 году порядка 120 тыс. человек могут столкнуться с проблемами при обслуживании ипотечных кредитов, а совокупный объем задолженности прогнозируется в 200 млрд руб. Между тем, по словам представителя АИЖК, в следующем году агентство выделит на реструктуризацию кредитов не более 25-30 млрд руб. Источник РБК daily, близкий к АИЖК, утверждает, что агентство примет участие в реструктуризации кредитов в объеме не более 170 млрд руб., поскольку оставшаяся часть кредитов приходится на жилье, приобретенное для инвестиционных целей.
     Источник РБК daily, близкий к АИЖК, раскрыл суть предложений, одобренных наблюдательным советом агентства, по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов граждан, оказавшихся в трудной ситуации из-за потери работы или резкого снижения дохода. К концу 2008 года задолженность по ипотечным кредитам населения, по оценкам агентства, зашкалит за 1 трлн руб., при этом в течение следующего года будет выдано кредитов на покупку недвижимости около 0,6 трлн руб.
     «В результате, как полагают в АИЖК, в 2009 году порядка 20% заемщиков не смогут в полной мере выполнять свои обязательства перед кредитором, – сказал источник РБК daily, близкий к АИЖК. – Учитывая, что средний размер ипотечного кредита составляет 1,8 млн руб., проблемы с его выплатой могут возникнуть примерно у 120 тыс. заемщиков».
     Напомним, что 18 декабря наблюдательный совет АИЖК одобрил создание агентством «дочки» – Агентства по ре­структуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое также будет задействовано в реализации программы господдержки заемщиков. По словам собеседника РБК daily, предлагается реализовать две схемы взаимодействия между АРИЖК, заемщиками и кредиторами. Первая схема рассчитана на крупные банки со значительными объемами ипотечных портфелей: она позволит кредитору при участии АРИЖК провести реструктуризацию кредитов, в том числе за счет предоставления заемщику нового займа, который полностью пойдет на погашение старого долга. В этом случае доля участия АРИЖК в новом кредите оценивается на уровне 15-20% (см. таблицу на с. 6). Вторая схема должна заинтересовать банки с небольшими портфелями: здесь АРИЖК будет выкупать стандартные пулы с дисконтом к остатку основного долга по кредиту. При таком раскладе затраты АРИЖК подскочат до 50-80% от дисконтированного остатка задолженности.
     Впрочем, предусмотрен и такой вариант, когда кредитора не устраивают обе схемы. В этом случае АРИЖК напрямую выдаст заемщику стабилизационный заем сроком до года на выплату недостающей части его платежей. Соответственно, АРИЖК планирует потратить на эти цели до 15% собственных средств. Однако, как подчеркнул источник РБК daily, близкий к АИЖК, в этом случае риски возникновения убытков оцениваются на более высоком уровне, чем при реализации первой и второй схемы. В итоге, по словам нашего собеседника, АИЖК так намерено распределить в 2009 году средства, выделяемые государством: 50 млрд руб. – уставный взнос в капитал АРИЖК, 71 млрд руб. – на выкуп закладных, 40 млрд руб. – на выкуп ипотечных ценных бумаг и еще 80 млрд руб. составят кредиты под залог ипотечных кредитов.
     Главный экономист компании «Тройка Диалог» Евгений Гавриленков считает, что в 2009 году объем выданных ипотечных кредитов составит менее 0,6 трлн руб., поскольку этот сектор рынка все еще будет заморожен. «В условиях девальвации рубля участ­никам рынка выгоднее зарабатывать на курсовой разнице, чем на ипотечных кредитах, – подчеркнул Евгений Гавриленков. – Другие прогнозные оценки АИЖК сбудутся лишь при условии быстрого восстановления роста ВВП, но если экономика страны будет сокращаться довольно длительное время, то количество заемщиков, которые столкнутся с проблемами при погашении кредитов, составит более 20%».
     Однако главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова считает обоснованным расчет АИЖК, согласно которому у 120 тыс. заемщиков могут возникнуть проблемы с погашением кредита. «Главное, кто из заемщиков будет допущен к системе рефинансирования, так как, безусловно, достаточно большое количество заемщиков попытаются переложить свои обязательства на плечи АИЖК», – полагает Наталия Орлова. Как пояснила РБК daily директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, агентство планирует направить в 2009 году на реструктуризацию ипотечных кредитов населения не более 25-30 млрд руб. «В основном эти средства пойдут на поддержку заемщиков из числа среднего класса, которые окажутся без работы или существенно потеряют в доходах, – отметила Анна Ярцева. – При этом пока сложно сказать, какое количество заемщиков обратится в АИЖК за помощью, время покажет».
     Небезынтересно, что по правилам агентства АРИЖК вправе предлагать заемщику внесение коррективов в график платежей по уплате основного долга и начисленных процентов, а также перевод долга на другого заемщика или расширение числа таких заемщиков. Также АИЖК намерено выделить в 2009 году до 50 млрд руб. для поручительств по выпускам ипотечных ценных бумаг банков, а до 2012 года – порядка 500 млрд руб., при условии реализации Банком России механизма рефинансирования кредитных организаций под залог ипотечных ценных бумаг.

Некоторые критерии для получения поддержки АРИЖК:
     – снижение совокупного дохода в результате увольнения заемщика или созаемщиков либо более чем на 50% изменение условий оплаты их труда, в том числе из-за временного введения работодателем режима неполного рабочего времени или оформления отпусков без сохранения заработной платы;
     – у заемщика или созаемщиков нет в собственности другого имущества, кроме ипотечного жилья, для исполнения текущих обязательств по ипотечному кредиту;
     – заемщик обязуется досрочно возвратить полностью основную сумму долга по реструктурированному ипотечному кредиту, выплатить начисленные проценты и уплатить штраф в том случае, если в отношении него или жилого помещения будут выявлены факты несоответствия требованиям АРИЖК.
     При этом, к примеру, в расчете на одного человека общая площадь находящегося в залоге жилья, расположенного в черте города, не должна превышать: 45 кв. м – для одиноко проживающих; 30 кв. м – для двух человек; 25 кв. м – для трех и более жильцов.

Cредний класс в России вымирает вместе с доступной ипотекой

     Семей, способных купить квартиру в кредит, стало в три раза меньше. Теперь, чтобы воспользоваться ипотекой, нужно зарабатывать более 90 тыс. руб. в месяц. Аналитики считают это одним из признаков вымирания среднего класса в России. За несколько месяцев из этой категории выбыли более 20 млн человек. Между тем единого определения среднего класса в России по-прежнему нет.
     Исследование аналитического центра GED Analytics выявило, что за последние полгода 17% россиян потеряли статус среднего класса. В начале 2000-х годов к нему можно было отнести лишь несколько процентов домохозяйств. К середине 2008 года эта цифра выросла до 27% – около 37 млн человек. Но не успел средний класс в России появиться, как его доля опять стремительно пошла на убыль.
     В основе исследования лежат данные о способности граждан взять ипотечный кредит хотя бы раз в поколение (30 лет). По мнению авторов, это одно из основных критериев определения среднего класса. «Вряд ли семьи, у которых есть день­ги на питание, одежду, машины и путешествия, но нет возможности купить жилье, правомерно относить к среднему классу», – говорится в исследовании.
     Как пояснил РБК daily руководитель аналитического центра GED Analytics Александр Пыпин, при подсчете среднего класса авторы исходили из классической пирамиды по­требностей по Маслоу. В соответствии с ней потребности высшего порядка (в развитии, красоте, творчестве) человек может удовлетворить только при условии удовлетворения потребно­стей низших (в пище, безопасности, сексуальных). «К среднему классу можно отнести домохозяйства, которые помимо удовлетворения потребностей в жилье способны удовлетворять потребности верхних уровней, – делает вывод эксперт. – Для этого ипотечный платеж должен быть не более 50% от доходов семьи».
     Аналитики полагают, что еще в июле этого года квартиру в кредит можно было купить, имея совокупный семейный доход от 54 тыс. руб. в месяц. Сегодня планка, по мнению GED Analytics, выросла до 90 тыс. руб. Банки не хотят рисковать и, как следствие, резко повышают процент­ные ставки. Так, еще летом ежемесячный платеж по ипотеке за стандартную квартиру 51 кв. м составлял в среднем 28,3 тыс. руб. С июля по декабрь при сравнительно невысоком на фоне кризиса росте цен на квартиры (в среднем 3 тыс. руб.) ежемесячный платеж вырос до 43,7 тыс. руб.
     Пока одни аналитики хоронят средний класс, другие напоминают, что само это понятие в России весьма противоречиво и зависит от политической конъюнктуры. Генеральный директор АКГ «Финэкспертиза» Агван Микаелян считает, что в российских условиях использовать в качестве критерия состоятельности семьи ее способность получить и выплачивать ипотечный кредит нельзя в принципе. «Цены на жилье в России в последнее время были сопоставимы с европейскими, но по уровню жизни мы отставали от Запада в разы, кроме того, не соответст­вовали западным стандартам и ставки кредитования», – говорит он. По мнению г-на Микаеляна, к среднему классу в России, исходя из наиболее распространенных подходов, можно причислить семью с уровнем дохода не менее 60 тыс. руб. в месяц, способную раз в год устроить себе заграничный отдых у моря. «А если бы в России банки начали давать кредиты под такие же проценты, как в США, доля среднего класса здесь значительно бы увеличилась», – иронизирует эксперт.

Регионы ЮФО выбились в лидеры

     Ставропольский край возглавил список российских регионов по просроченным кредитам Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В первую десятку также вошли Краснодарский край, Волгоградская и Астраханская области. По мнению экспертов, рост просроченной задолженности на юге России связан с проблемами в основных отраслях экономики региона – сельском хозяйстве и туризме, а также с массовыми увольнениями сотрудников предприятий.
     В среднем по России на 1 ноября 2008 года задолженность по ипотеке (свыше 30 дней) составляет 6,5% (данные АИЖК). Эта планка оказалась превышена на Ставрополье (25,7%), Кубани (13,5%), в Волгоградской (11,8%) и Астраханской (10,4%) областях. Все эти субъекты вошли в десятку лидеров по уровню просроченной задолженности, а Ставропольский край возглавил список аутсайдеров.
     По словам директора департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, в регионах ЮФО число выданных ипотечных кредитов невелико. «В ряде областей Поволжья и ЦФО количество кредитов в разы превышает объемы кредитования в ЮФО. Юг начал работать по ипотеке недавно, успел выдать мало кредитов, но задолженность по ним весьма высока. Наши представительства на местах еще не научились работать с документацией и заемщиками», – отмечает она.
     По словам замгендиректора ГУП Ставропольского края «Свой дом» (региональный оператор АИЖК) Евгения Карасева, основной объем задолженностей АИЖК приходится не на официальные представительства агентства, а на их многочисленных региональных агентов. «У нас задолженность всего 5%, и она вскоре будет устранена, – пояснил он. – В Ставропольском крае самая крупная задолженность у агента АИЖК – ЗАО «ПИК». На момент верстки номера связаться с ПИК «РБК weekly Юг» не удалось.
     По словам замгендиректора Первой ипотечной компании Ставрополья (агент АИЖК) Елены Ткаченко, в настоящее время ее компания активно работает с заемщиками, пытаясь сократить объем просроченной задолженности. Насколько успешна идет эта работа, она рассказывать не стала.
     Один из участников рынка ипотеки Ставропольского края заявил, что основная масса задолженностей приходится на ипотечные кредиты банка «Возрождение».
     «В ставропольском отделении нашего банка всего 16 просроченных закладных от АИЖК, – рассказала замначальника управления розничных операций банка «Возрождение» Татьяна Чепененко. – В собственном портфеле банка нет просроченных ипотечных кредитов».
     Г-жа Чепененко затруднилась сказать, что послужило причиной наличия такого количества просроченной задолженности в целом по краю. Но, учитывая абсолютно чистый портфель банка «Возрождение» (более 600 кредитов на сумму свыше 625 млн руб.), можно сделать вывод о некачественном выборе заемщиков, стремлении искусственно увеличить количественные показатели.
     Замгендиректора Кубанского ипотечного агентства (региональный оператор АИЖК) Ирина Павленко признается, что сократить процент просроченной задолженности сегодня очень сложно. Каждый день должников становится все больше из-за финансового кризиса, который негативно сказался на основных отраслях экономики Кубани – сельском хозяйстве и туризме. «Многие заемщики не рассчитали свои силы, – считает она. – Трудно приходится и тем, кто потерял работу».
     По словам г-жи Павленко, агентство сейчас ведет активную работу с должниками, старается решать возникшие конфликты в досудебном порядке. Однако не всегда это удается: уже заведено около 25 судебных дел. Как говорит Ирина Павленко, продать дефолтные квартиры сегодня очень сложно из-за стагнации на рынке недвижимости. В агентстве надеются, что ситуация может измениться в лучшую сторону только весной.
     По словам замгендиректора УРСА Банка, председателя комитета по региональной политике Ассоциации российских банков Владимира Мехрякова, банкам невыгодно продавать дефолтные квартиры из-за падения цен на рынке недвижимости. По данным ставропольской компании «Олимп-Недвижимость», средняя стоимость 1 кв. м в городе варьируется от 32,7– 36 тыс. руб. в спальных районах до 34-43 тыс. руб. в центре. За последнее время цены на жилье в Ставрополье упали на 30%.
     По данным исследования Maсon Realty Group, на конец 2008 года в Краснодаре цены на новостройки упали на 6,5% (до 50,2 тыс. руб. за 1 кв. м), в Волгограде – на 3,3 % (до 57 тыс. руб. за 1 кв. м). Однако при торге, говорит представитель Поволжской гильдии риэлторов и оценщиков Татьяна Лиховидова, девелоперы готовы скинуть 20% от стоимости квартиры.
     25,7% для Ставрополья весьма существенный процент невозврата, но критической ситуация может стать, если он превысит 50%, полагает г-н Мехряков. Он уверен, что процент просроченной задолженности по ипотечным кредитам в ближайшее время будет только увеличиваться. «В сложившейся ситуации выходом из положения может стать господдержка должников. В России ситуация не может стать такой же острой, как в США, потому что доля ипотеки в общем кредитном портфеле наших банков всего около 15%», – резюмирует Владимир Мехряков.

Рассчитывать на помощь в погашении ипотеки может менее 50% заемщиков

     Не более половины заемщиков, попавших из-за кризиса в сложное финансовое положение, могут рассчитывать на госпомощь в погашении ипотечных кредитов. В декабре премьер Владимир Путин предложил Агентству по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) помочь таким гражданам расплатиться с банками по ипотеке. АИЖК опубликовало критерии отбора заемщиков, которым агентство готово помочь с рефинансированием кредитов. Гражданам, взявшим кредиты на покупку строящегося или слишком просторного жилья, придется расплачиваться за него самостоятельно.
     В ходе прямого общения с россиянами 4 декабря премьер Владимир Путин предложил АИЖК предоставлять банкам госгарантии по кредитам заемщиков, потерявших работу из-за кризиса (см. «Ъ» от 5 декабря 2008 года). Программу господдержки заемщиков, испытывающих проблемы с обслуживанием долга, правительство одобрило в конце прошлого года. 31 декабря АИЖК опубликовало стандарты реструктуризации ипотечных кредитов в рамках программы.
     Стандарты предусматривают два варианта реструктуризации – предоставление средств заемщику одновременно банком и АИЖК или получение заемщиком стабилизационного займа от АИЖК. В агентстве отмечают, что пока основной будет первая схема. Банк будет предоставлять заемщику кредит под ставку, «близкую к ставке первоначального кредита». Этот кредит «в течение месяца» у банка выкупит АИЖК. В итоге по истечении льготного периода ежемесячный платеж заемщика увеличится исходя из условий предоставленной АИЖК помощи.
     Пока в АИЖК не готовы определить объем кредитов, подлежащих реструктуризации. По словам директора департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, с середины декабря на «горячую линию» агентства поступило порядка 650 звонков от заемщиков.
     Однако претендовать на помощь АИЖК в погашении ипотечного кредита смогут далеко не все заемщики, потерявшие работу из-за финансового кризиса. Агентство будет реструктурировать ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года, если приобретенная на эти средства недвижимость – единственное жилье заемщика.
     Кроме того, претендовать на госпомощь смогут заемщики, сумма ежемесячных доходов которых ниже суммы аннуитетного платежа и установленного для региона прожиточного минимума на каждого члена семьи, увеличенного в полтора раза. При этом просроченная задолженность на момент обращения заемщика не должна превышать 90 дней. Установлены и ограничения по площади приобретенной в кредит недвижимости, приходящейся на каждого члена семьи. Площадь приобретенной в кредит квартиры не должна превышать 45 кв. м, если заемщик проживает в ней один, для двух человек – 30 кв. м на каждого, для трех и более – 25 кв. м на человека. «Это в основном квартиры в панельных домах, построенных до 1998 года,– отмечает заместитель гендиректора компании «Новый город» Наталья Ветлугина.– Таким образом, из списка исключены квартиры в новостройках, ведь их площадь, как правило, больше обозначенной АИЖК». По словам госпожи Ветлугиной, требованиям АИЖК удовлетворяет не более 50% приобретаемых в кредит квартир.
     АИЖК также пока не готово реструктурировать кредиты, выданные на приобретение строящегося жилья, а также кредиты, выданные без залога. По экспертным оценкам, в эту категорию попадает до 20% всех выданных банками ипотечных кредитов. «В первую очередь речь идет о Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге, на долю которых приходится до 20% всей выданной в стране ипотеки»,– считает президент компании New Building Investment Сергей Бессонов.
     С заемщиками, которые не могут рассчитывать на поддержку со стороны АИЖК, банкам придется работать самостоятельно. По словам зампреда правления Абсолют банка Олега Скворцова, в отдельных случаях они могут рассчитывать на рассрочку на условиях банка. В конце прошлого года сразу несколько банков заявили о готовности в индивидуальном порядке реструктурировать кредиты заемщиков, потерявших работу.

Определены условия оказания финансовой помощи семьям, которые из-за кризиса не справляются с погашением жилищного кредита

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию определило правила и стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков.
     Проще говоря, речь идет о том, кому, на каких условиях и в каких объемах государство в лице АИЖК поможет возвращать банкам ипотечный кредит. Программа вступила в силу с 1 января 2009 года.
     Напомним, такая помощь была обещана в начале декабря премьером Владимиром Путиным, когда стало ясно, что из-за увольнений или резкого падения зарплаты многие семьи начинают испытывать сложности с погашением жилищных кредитов. А поскольку ипотечный кредит берется под залог жилья, возникла угроза, что начнутся массовые выселения должников.
     Помощь заключается в том, что заемщику на год будут уменьшены размеры ежемесячного платежа по кредиту. В каждом случае размер платежа будет рассчитываться индивидуально, при этом он должен составлять не менее 500 рублей и не более половины платежа до реструктуризации. В дальнейшем «недоплаченные» деньги придется возвращать, причем с процентами. Предусмотрены три варианта: по истечении льготного периода будет восстановлен первоначальный размер платежа, но увеличен срок погашения кредита; ежемесячный платеж увеличится в такой мере, чтобы общий срок погашения остался прежним; наконец, третий, смешанный способ – постепенное увеличение платежа с необходимым продлением срока погашения кредита.
     Всего, как уже сообщала «РГ», речь идет примерно о 800 тысячах российских семей – именно столько у нас оформлено ипотечных кредитов. Однако помощь получат далеко не все: критерии ее предоставления довольно жесткие. Государство не собирается «спасать» инвесторов, которые, имея нормальное жилье, вкладывались в строительство второй, третьей квартиры не для улучшения условий жизни, а для сохранения сбережений. Не могут рассчитывать на поддержку государства и семьи, взявшие кредит для строительства элитного жилья. Итак, основные критерии.
     Во-первых, право на господдержку возникает, если сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту оказывается меньше суммарного (рассчитанного на всю семью) прожиточного минимума в конкретном регионе. При этом совокупный доход упал более чем на 50 процентов из-за изменения условий труда заемщика (например, введение на его предприятии неполного рабочего времени, оформление отпуска без сохранения зарплаты).
     Во-вторых, квартира, купленная в кредит до 1 декабря 2008 года, должна быть единственным жильем и для заемщика, и для всех проживающих вместе с ним (зарегистрированных на этой жилплощади) членов семьи.
     В-третьих, у семьи нет другого налогооблагаемого имущества (дача, машина, гараж) или сбережений (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады), которые можно использовать для возвращения кредита.
     В-четвертых, установлены требования к размеру приобретенного по ипотеке жилья. Для одного человека – не более 45 кв. метров; для двоих – не более 30 кв. метров на человека; для семьи из трех человек и больше – максимум 25 «квадратов» на каждого.
     Для сельских домов метраж побольше: максимум 70 кв. метров на одного; по 50 кв. метров – для двоих (на каждого); по 40 метров – на каждого для семьи из трех человек и более.
     Лимитирован и размер ипотечного кредита. Для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Краснодарского края, Ханты-Мансийского АО, Тюменской области и Ямало-Ненецкого АО максимальная сумма займа – 8 миллионов рублей; для Камчатки, республик Коми и Саха (Якутия), Магаданской, Сахалинской, Самарской, Свердловской областей, Красноярского, Пермского, Хабаровского краев действует верхний порог в размере 5,7 миллиона рублей. Для остальной территории страны (включая Ленинградскую область) сумма кредита не должна превышать 4 миллионов рублей.
     Это – главные условия, но есть и дополнительные. Например, если еще до ухудшения материального положения заемщик небрежно гасил кредит, допускал просрочки в платежах (более 90 дней), в помощи ему будет отказано.
     Кроме того, «выпала» из претендентов на поддержку многочисленная группа заемщиков, бравших кредит на строительство новой квартиры под залог уже имеющейся. Если дом недостроен, а кредит брался под залог новостройки, тоже придется ждать окончания строительства.
     Заявление на реструктуризацию подается в банк, выдавший кредит, а если он откажет – можно обратиться прямиком в АИЖК. Такое заявление можно подать в любой момент в течение 2009 года и соответственно платить по новому графику в течение последующих 12 месяцев.

Намерен ВТБ 24

     ВТБ 24 планирует в первом квартале текущего года разместить ипотечные облигации в объеме 14 млрд руб. В банке рассчитывают, что инвесторами в основном выступят кредитные организации, которые смогут заложить эти бумаги, входящие в ломбардный список Банка России, и получить кредит по сравнительно невысоким для рынка ставкам. В ВТБ 24 не исключают, что часть выпуска будет размещена на ММВБ, однако участники рынка полагают, что рыночный спрос на облигации будет только в том случае, если остановится девальвация рубля.
     «Мы видим неплохую возможность рефинансировать свой ипотечный портфель. Бумага будет ломбардной, бумага будет ликвидной, – сообщил РБК daily зампред ВТБ 24 Михаил Березов. – Текущие ставки большого оптимизма не внушают, но в рамках всех принимаемых мер господдержки мы считаем, что данные бумаги будут интересны». По словам г-на Березова, включение ипотечных бумаг, выпущенных по российскому законодательству, в ломбардный список ЦБ сможет обеспечить хороший спрос на них. Михаил Березов также не исключает, что банк найдет покупателя эмиссии.
     Участники рынка сомневаются в том, что размещение будет успешным на рынке. «Рыночный спрос на ипотечные облигации ВТБ 24 будет высоким только со стороны тех, кто собирается реповать их в Банке России, и покупать их будут в том случае, если ЦБ ко времени размещения облигаций девальвирует рубль и ожидания дальнейшей девальвации улягутся», – говорит аналитик банка «Траст» Владимир Брагин. По его словам, инвесторы не хотят вкладываться в рублевые активы, о чем свидетельствует размещение облигаций Москомзайма. «За неделю банальная пачка долларов в ячейке приносит гораздо больше дохода, чем ценные бумаги, – говорит г-н Брагин. – Зачем брать на себя какие-либо риски, когда можно просто купить валюту. Пока девальвация рубля будет продолжаться, интереса к рублевым облигациям не будет».
     Напомним, что позавчера Москомзайм вышел на рынок с облигациями объемом 15 млрд руб. Спрос на бумаги оказался гораздо ниже предложения: из объема удалось разместить менее 10%, или 1,4 млрд руб. по ставке 15% годовых. Итоги размещения не оправдали ожиданий Москомзайма, который рассчитывал продать не менее трети объема по ставке 14,5%.
     «Ипотечные облигации даже в лучшие времена российского рынка размещались и торговались тяжело, поэтому ожидать, что будет какой-то спрос, когда активность на рублевом рынке снизилась до нуля, не приходится», – отмечает аналитик ИГ «Ренессанс Капитал» Николай Подгузов. – Ставку, по которой ВТБ 24 сможет разместить облигации, сложно определить. Простые короткие облигации ВТБ сейчас торгуются на уровне 16-18%». «У меня есть серьезные сомнения, что для выпуска таких облигаций время выбрано удачно. Нет рынка таких бумаг», – говорит первый зам­пред правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева. Впрочем, по ее словам, самые крупные и имеющие источники финансирования банки могут взять на себя риски недоразмещения. А зампред правления Абсолют Банка Олег Скворцов считает, что это вполне разумный шаг в сложившихся рыночных условиях, поскольку с помощью ипотечных облигаций ВТБ 24 может получить дополнительную ликвидность.

Глава Минрегионразвития назвал новые шокирующие цифры неплатежей по ипотеке

     Россию накрывает вал неплатежей по ипотечным кредитам. Если в сентябре лишь 0,5% кредитов, взятых гражданами под залог недвижимости, считались проблемными, то сейчас, по признанию Минрегионразвития, эта цифра выросла до 7%. Эксперты предсказывают усугубление ситуации, оценивая попытки властей ее исправить как недостаточно эффективные.
     Вчера в ходе выступления в Госдуме на правительственном часе глава Минрегионразвития Виктор Басаргин назвал новые шокирующие цифры неплатежей по ипотеке. В ответ на фразу одного из депутатов, заявившего, что с трудностями по выплате ипотечных кредитов столкнулось уже около 40% заемщиков, министр заявил: «У нас другие данные – не 40%. Мы отмечаем, что порядка 7%». При этом наибольшие проблемы отмечены в тех регионах и городах, где прошли массовые сокращения рабочих мест и зарплат на системообразующих предприятиях. «Я могу назвать среди них Магнитогорск и, например, Челябинскую область», – уточнил министр.
     Между тем даже уточненные цифры выглядят обескураживающими, если сравнивать их с докризисным уровнем. По данным ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России в январе-сентябре 2008 года хоть и увеличилась в 6,2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2007 года, но составила всего около 5 млрд. руб., то есть примерно 0,5% всей задолженности по ипотеке. Впрочем, Минэкономразвития в декабре начало бить тревогу по поводу роста просрочек. Глава департамента МЭР Иван Осколков, в частности, заявил, что «при худшем сценарии в скором будущем из триллиона рублей ипотечных кредитов 300-400 миллиардов могут оказаться дефолтными». По его словам, из-за кризиса ликвидности население столкнулось с сокращениями зарплат, а то и с увольнениями. «С другой стороны, некоторые банки потребовали от заемщиков досрочно погасить кредит и резко повысили ставки по ипотечным кредитам, закрывая возможности для перекредитования», – пояснял чиновник. При этом помощь, которую государство намерено предоставить неспособным обслуживать кредиты ипотечникам, пока нельзя назвать адекватной размерам проблемы.
     Схема реструктуризации ипотечных кредитов, которую озвучило АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), сложна, и претендовать на госпомощь смогут далеко не все безработные заемщики. В первую очередь АИЖК поможет тем, кто взял кредит до 1 декабря 2008 года на покупку жилья, которое является для заемщика единственным. Сумма его ежемесячных доходов должна быть ниже суммы ежемесячного платежа и установленного для региона прожиточного минимума на каждого члена семьи, увеличенного в полтора раза. При этом просроченная задолженность на момент обращения не должна превышать 90 дней. Откажут в реструктуризации долга тем, кто брал кредиты для покупки строящегося жилья или если они были выданы без залога. Кроме того, препятствием для получения льгот может стать лимит на площадь приобретенной в кредит недвижимости, приходящейся на каждого члена семьи. Площадь квартиры, в которой заемщик проживает в одиночестве, не должна превышать 45 кв. м. Для двух человек эта цифра равняется 30 кв. м на каждого, для трех и более – 25 кв. м на человека.
     По мнению экспертов, при подобных требованиях воспользоваться помощью сможет лишь незначительная часть заемщиков. К тому же государство не предусмотрело пока помощи тем заемщикам, кто брал ипотеку в стремительно дорожающей к рублю иностранной валюте. «Падение рубля еще не закончилось, – отмечает замначальника аналитического департамента ИК «Арбат-Капитал» Алексей Павлов. – В то же время банки сегодня объявляют о конвертации долларовых кредитов в рублевые, но по текущим значительно более высоким по сравнению с докризисным уровнем ставкам. То есть если вы брали ипотечный кредит в долларах под 10-11% годовых, то теперь вам предлагают перевести его в рубли, но под 20%». По мнению эксперта, для загнанного в угол ипотечника такая конвертация валютного кредита в рубли – не выход, так как потери могут оказаться даже более существенными, чем от роста американской валюты.
     Действия властей и АИЖК, которые в качестве одной из мер поддержки предлагают гасить в течение года только проценты по кредиту, также вызывают сомнения в эффективности. «Львиная часть ежемесячных выплат иногда на 90% состоит из погашения именно по процентам, тогда как тело кредита гасится лишь в конце срока, – отмечает Павлов. – Человеку, потерявшему работу или средства для погашения, такой вариант вряд ли поможет». В качестве альтернативы, по его мнению, государство могло бы ввести каникулы по всем выплатам. «Если уж нам говорят, что кризис продлится в течение года, то на это время можно было бы заморозить все выплаты – и процентов, и основного долга, – размышляет аналитик. – Но закончится ли кризис через год – это большой вопрос. Тогда в плачевную ситуацию попадут банки-кредиторы, которым опять потребуется помощь».
     В то же время, как считает гендиректор компании «ФинЭкспертиза. Консалтинг» Дмитрий Шустерняк, обвального кризиса просрочек по кредитам ждать не стоит, поскольку Россия все-таки не Америка и не настолько охвачена ипотекой. «Сегодня все зависит от позиции государства, – отмечает Шустерняк. – Если оно будет заниматься реструктуризацией этих долгов, то количество дефолтов будет расти». То, что предлагают власти при помощи АИЖК, – шаг, по его мнению, в неверном направлении. «В этом случае появится масса соблазнов со стороны бизнесменов и т.д. принести кучу бумаг и справок о потере работы и пользоваться льготами», – полагает эксперт.

Власти готовят новую программу поддержки ипотечных заемщиков

     Сегодня президент Дмитрий Медведев проведет в Кремле встречу с руководителями фракций Государственной думы. По данным «Времени новостей», речь пойдет о социальном аспекте в преодолении экономического кризиса, и не исключено, что глава государства или его гости выступят с новыми инициативами. В частности, вероятно, речь пойдет о создании специального государственного агентства, которое будет заниматься проблемными кредитами граждан. Обязательство принять системные меры по очищению балансов банков взяли на себя лидеры «большой двадцатки», включая и Дмитрия Медведева, на саммите в Вашингтоне 15 ноября.
     Директор департамента операций на финансовых рынках ЦБ Сергей Швецов вчера рассказал в Госдуме о возможном создании специальной лизинговой компании, которая будет выкупать квартиры у заемщиков, которые не могут продолжать погашать ипотечные кредиты.
     На фоне сокращения занятости населения и падения доходов граждан власти еще с прошлого года разрабатывают варианты помощи тем заемщикам, которые не в состоянии платить по своим кредитам, в частности по ипотеке. В конце декабря президент подписал федеральный закон, разрешающий использовать средства материнского капитала на улучшение жилищных условий с начала 2009 года. Тогда же правительство утвердило программу Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которая предусматривает реструктуризацию ипотечных кредитов граждан. В агентстве рассчитывают, что до конца января будут рассмотрены первые заявки заемщиков, желающих реструктурировать кредиты. Ранее заместитель председателя правления Сбербанка Дмитрий Давыдов заявлял, что до конца этого месяца банк намерен договориться с АИЖК о реструктуризации не только ипотечных кредитов, но и всех жилищных займов.
     Однако, похоже, не только АИЖК будет заниматься проблемной ипотекой. Сейчас в правительстве обсуждается проект создания в России государственного агентства, которое будет выкупать на себя «плохие» долги у банков. По мнению г-на Швецова, целесообразнее создать лизинговую компанию, например, с участием Агентства по страхованию вкладов и Сбербанка, которая будет выкупать квартиры, чьи собственники не способны обслуживать кредит, и сдавать эти квартиры в аренду с правом последующего выкупа. То есть, по сути, речь идет о попытке организовать рынок управления ипотечной недвижимостью, за которую ее владельцы не в состоянии расплатиться.
     По словам г-на Швецова, если сейчас банки будут подавать в суд на заемщиков, которые не могут выплачивать ипотечные кредиты, то заложенные квартиры будут массово продаваться «по смешным ценам», и это «убьет рынок недвижимости, который и так испытывает давление».
     Заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников заявил «Времени новостей», что предложение о создании лизинговой компании совместно со Сбербанком в агентство не поступало. Он пояснил, что для того, чтобы агентство могло заниматься ипотекой, необходимы изменения в действующее законодательство. В АИЖК заявление г-на Швецова оставили без комментариев.

Центробанк предлагает выкупать у банков заложенные квартиры вместе с жильцами

     В преддверии дефолтов ипотечных заемщиков Центральный банк разрабатывает дополнительные меры поддержки банков и их клиентов, неспособных платить по кредитам. Квартиры тех, кто не в состоянии расплачиваться по ипотеке, перейдут в собственность государства. Предполагается, что заемщики смогут остаться в заложенных квартирах, но в этом случае им придется платить за аренду.
     Банк России инициирует создание специальной организации с госучастием, которая будет выкупать жилье, находящееся в залоге у банков по ипотечным кредитам. Как сообщил вчера директор департамента по операциям на финансовых рынках Банка России Сергей Швецов, организация по выкупу квартир дефолтных заемщиков может быть создана на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и Сбербанка. Механизм работы корпорации сейчас разрабатывается. Предполагается, что заемщики смогут продолжить проживать в квартирах или домах, которые перешли на баланс госструктуры, но при этом будут обязаны платить за аренду. Если заемщик не в состоянии оплачивать аренду, например, трехкомнатной квартиры, в которой он жил, госкомпания переселит его в квартиру меньшей площади. Порядок расчета ставок арендной платы пока не определен, но эксперты предполагают, что она будет ниже рыночной. «Вряд ли речь идет о коммерческих ставках, размер оплаты, скорее всего, будет ненамного выше коммунальных платежей: главное, чтобы государство в результате такой сдачи не ушло в минус»,– считает руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-банка Илья Зибарев.
     По словам Сергея Швецова, предложения ЦБ уже направлены в АСВ. В агентстве вчера заявили, что документ пока не получили.
     По данным Банка России на 1 октября 2008 года, объем предоставленных кредитов в рублях на покупку жилья составил 534,7 млрд руб., при этом рост с начала года составил 2%. Для сравнения, в 2007 году рынок ипотеки вырос в 2,1 раза, в 2005-м – в 3,1 раза, в 2006-м – в 4,8 раза.
     Необходимость создания компании, на баланс которой банки смогут передавать квартиры дефолтных заемщиков, обусловлена тем, что в ближайшем будущем средств от продажи их жилья может не хватить для погашения задолженности заемщика. «Произошло снижение цен на недвижимость примерно на 5-15% с ноября прошлого года в зависимости от состояния и вида объекта. Поэтому квартира, выставляемая на торги, оценивается и торгуется по меньшей стоимости»,– говорит президент компании New Building Investment Сергей Бессонов. По его словам, в случае если соотношение кредита и залога было близко к максимальному, например, первоначальный взнос составлял 10%, а находящаяся в залоге квартира подешевела на 15%, то размер обязательств по кредиту на 5% превысит его рыночную стоимость.
     Сейчас банк может пойти на реструктуризацию ипотечного кредита, если он сталкивается с неплатежами либо пытается уговорить заемщика продать квартиру на открытом рынке, чтобы вернуть свои средства с учетом штрафов за просрочку. В крайнем случае задолженность взыскивается через суд. «Если банки будут подавать в суд на заемщиков, не способных расплачиваться по ипотечным кредитам, то судебные приставы будут реализовывать их по смешным ценам»,– опасаются в ЦБ. «У судебных приставов нет мотивации продать квартиру по высокой цене, главное, чтобы средств хватило на погашение задолженности перед банком»,– согласен Илья Зибарев. «Торги могут быть признаны несостоявшимися, на повторных торгах цена квартиры уменьшается. В результате если квартира не реализована с торгов, банк может принять ее на свой баланс, но уже с дисконтом в размере до 10-15% от рыночной стоимости»,– добавляет Сергей Бессонов.
     Госпрограмма по поддержке ипотечных заемщиков, которые лишились работы во время кризиса, уже объявлена АИЖК, которое в течение года будет замещать платежи по ипотеке отдельных категорий заемщиков. На эту помощь могут рассчитывать не более 50% всех ипотечных заемщиков (см. «Ъ» от 11 января). В частности, воспользоваться средствами АИЖК не смогут владельцы квартир в новостройках. Кроме того, с учетом ухудшения платежеспособности заемщиков и роста просроченной задолженности в кредитных портфелях банков (см. стр. 1) средств, выделенных АИЖК, на решение ипотечных проблем может не хватить. В АИЖК инициативу ЦБ прокомментировать отказались.
     Создание госкомпании для «дефолтных квартир» будет оправданным уже этой весной, уверены эксперты. «По сути, это определенная форма реструктуризации с переоформлением кредитора»,– считает начальник управления розничного бизнеса Сведбанка Алексей Аксенов. Продажи дефолтных квартир на открытом рынке пока невелики, указывает руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Лев Плецельман. Так, по сведениям банкиров, на 10 тыс. заемщиков приходится около восьми-десяти случаев реализации заложенного жилья.
     Однако, по данным директора Санкт-Петербургского отделения «МИЭЛЬ-Брокеридж» Марии Сорокиной, тенденция к увеличению числа выставленных на продажу квартир, находящихся в залоге у банков, уже наметилась в ноябре 2008 года. «По России 8% от всех сделок составляет продажа заложенных квартир»,– говорит она. Как сообщили «Ъ» в АИЖК, в целом по России на конец 2008 года в судах находилось 1,7 тыс. дел о реализации заложенного жилья. По мнению Льва Плецельмана, объем продаж квартир, находящихся в залоге, возрастет к весне нынешнего года. «Пока банки разрабатывают схемы взаимодействия с клиентами при продаже объектов из-под залога»,– указывает эксперт.

Прогнозирует в 2009 году АИЖК

     Вчера глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка поделился прогнозами по развитию ипотечного кредитования в 2009 году. По самому пессимистичному сценарию, объем рынка ипотечного кредитования может составить всего 158 млрд руб., или 25% от существующих объемов ипотеки. При этом просрочка, по мнению банкиров, в 2009 году может достигнуть 10-12%.
     По словам Александра Семеняки, оптимистичный сценарий, согласно которому объем кредитов сократится с 630 млрд до 530 млрд руб., может быть реализован, только если государство окажет поддержку агентству в заявленных ранее объемах. Напомним, что 200 млрд руб., планируемые на выкуп закладных, уже заложены в бюджете на 2009 год, как и 50 млрд руб., которые АИЖК планирует направить на реструктуризацию проблемной задолженности. Также, по словам Александра Семеняки, в конце прошлого года АИЖК получило в уставный капитал 60 млрд руб. «Обсуждается возможность увеличения уставного капитала АИКЖ до 200 млрд руб. или 300 млрд руб., но в виде займов», – заявил г-н Семеняка. По его словам, возможен пессимистичный вариант падения объемов ипотеки до 158 млрд руб., то есть в четыре раза.
     Г-н Семеняка сообщил, что банки сейчас озабочены тем, как снизить кредитные риски из-за возможных дефолтов заемщиков. «Многие банки хотят продать весь пул закладных, чтобы не держать их на балансе», – отметил глава АИЖК. В связи с этим агентство планирует выкуп пулов закладных у банков, но только по вновь выданным кредитам и в основном у тройки крупнейших банков. Также Александр Семеняка сообщил, что АИЖК уже рассматривает предложение Сбербанка о выдаче гарантий по возврату кредитов, чтобы банк смог самостоятельно предоставлять клиентам отсрочку по жилищным займам. «Пока не решен вопрос, должны ли мы давать гарантии на возврат кредитов, которые обеспечены только поручительством, а не недвижимостью в залоге», – заявил г-н Семеняка. Однако, по его словам, после уточнения деталей предложение Сбербанка будет принято.
     Александр Семеняка рассказал и о некоторых изменениях в программе поддержки заемщиков. Например, на помощь АИЖК смогут рассчитывать и те заемщики, доход у которых не снизился, однако платежи из-за роста курса валюты выросли. «Однако нужно учитывать, что кредит придется перевести в рублевый, а плавающую ставку заменить на фиксированную», – уточнил г-н Семеняка. Также, по его словам, важно, чтобы у заемщика не было второй квартиры, иначе помощь агентство оказывать не будет.
     Президент ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков считает, что 60 млрд руб., которые были выделены в уставный капитал АИЖК, и 200 млрд руб., выделенных на выкуп закладных, хватит лишь для того, чтобы «смягчить ситуацию с заемщиками». «Но этого не хватит для оживления рынка ипотеки и строительного рынка», – заявил Анатолий Аксаков. Он также сообщил, что просроченная задолженность по ипотечным кредитам в 2009 году может составить 10-12%.
     Банк развития выпустит валютные облигации
     Вчера глава Банка развития Владимир Дмитриев заявил о том, что банк может выпустить валютные облигации для рефинансирования внешних долгов российских компаний. По словам г-на Дмитриева, эти облигации будут размещаться среди тех российских банков, которые обладают «избыточной валютной ликвидностью». По словам г-на Дмитриева, новый финансовый механизм уже согласован с ведомствами, и первый выпуск валютных облигаций возможен уже в первом полугодии 2009 года. Возможный объем выпуска облигаций может составить около 20 млрд долл. РБК daily

ВТБ планирует «просрочку»
     Вчера глава ВТБ Андрей Костин заявил, что в ближайшие неделю-две рассчитывает получить решение правительства на увеличение капитала банка на 200 млрд руб. По его словам, необходимость увеличения капитала связана с ожиданием роста объема просроченных кредитов. «У нас он составляет всего 3,8%, но к следующему году «просрочка» может вырасти до 10%», – сообщил г-н Костин. Он также пояснил, что намерение увеличить капитал связано с планами ВТБ по наращиванию кредитного портфеля. Андрей Костин также поделился планами по секьюритизации ипотечных кредитов, сказав, что лидеры рынка Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк могут секьюритизировать портфель объемом 300-350 млрд руб., при том что суммарный портфель ипотечных кредитов трех банков составляет около 700 млрд руб. По мнению Андрея Костина, примерно половина этого объема – «первоклассные» кредиты, которые могут быть интересными как для российских, так и иностранных инвесторов, вкладывающих в ипотечные облигации. Как заявил г-н Костин, пока банк не видит на ипотечном рынке особых проблем и не планирует вводить программы по отсрочке платежей для заемщиков. «Мы не наблюдаем резкого снижения зарплат, уровня жизни и других реалий, которые потребовали бы от банка немедленных действий, – отметил Андрей Костин. – Мы опасаемся, что, если банк будет списывать долги, это может серьезно ухудшить платежную дисциплину заемщиков». РБК daily

Помощь получат только заемщики, не имеющие машин и другого имущества

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию провело три первых, «пилотных» реструктуризации проблемных ипотечных кредитов – в Великом Новгороде, Самаре и Саратове. Всем трем заемщикам были изменены графики платежей и предоставлены стабилизационные займы, которые позволят им расплачиваться с банками в течение года.
     На сегодняшний день заявления на получение помощи с полным пакетом необходимых документов подали в АИЖК уже 111 заемщиков. При этом проведение «пробных» реструктуризаций показало: первоначально разработанные агентством критерии получения поддержки, которые пока еще не утверждены правительством, оказались слишком жесткими, и если их не скорректировать, то воспользоваться помощью смогут буквально единицы. Об этом сообщил гендиректор АИЖК Александр Семеняка на недавней встрече с представителями Ассоциации региональных банков России.
     Между тем, количество заемщиков, которые из-за кризиса не могут расплачиваться по ипотечным кредитам, растет. Доля «плохих» (просроченных) кредитов, рефинансированных АИЖК, достигла в январе 8 процентов, увеличившись с октября на 2 процента.
     Оценки банков разнятся: одни прогнозируют увеличение доли «дефолтных» займов до 10-15 процентов, более пессимистично настроенные не исключают, что в течение года перестанет справляться с платежами каждый пятый заемщик.
     Очень пестрая картина по регионам. Парадокс, но наиболее тяжелая ситуация сейчас как раз там, где ипотека развивалась наиболее активно. В 14 регионах в январе объем просрочки превысил 10 процентов (см. табл.) В судах Алтайского края еще в прошлом году было удовлетворено более 100 исков о взыскании долгов и наложен арест на имущество должников. Та же картина на Ставрополье, в Башкирии, Волгоградской области. По некоторым данным общее количество судебных исков превысило две тысячи. Однако в АИЖК эту информацию комментируют очень осторожно.
     «У нас немало случаев, когда должники в последний момент гасят долг, и все претензии к ним снимаются, – сообщила «РГ» директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. – Поэтому количество поданных исков и реальных дефолтов заемщиков – это разные вещи. Тем более, что в ближайшее время начнется реальное выполнение госпрограммы по реструктуризации, и количество неплательщиков уменьшитс».
     Напомним, что АИЖК выступает сегодня в качестве главного организатора и агента государства по оказанию обещанной помощи – заемщики получат годовую отсрочку по ипотечным платежам.
     Что касается условий участия в программе, сейчас один из основных критериев – доходы семьи после внесения ежемесячного платежа по кредиту не должны превышать прожиточного минимума (рассчитанного на всех членов семьи). Александр Семеняка полагает, что это слишком жесткая планка, «отсекающая» от помощи очень многих. Он предлагает, чтобы остаток дохода семьи за вычетом ипотечного платежа был увеличен в 1,5 раза (то есть составлял 1,5 минимального семейного бюджета). Кроме того, обсуждается увеличение максимального метража приобретенной по ипотеке квартиры – в первоначальном стандарте фигурируют минимальные, социальные нормативы, в реальности семьи в большинстве случаев приобретали более просторное жилье.
     А вот «гайки» по поводу требований к имуществу заемщика (отсутствие накоплений, другого жилья, дачи, машины), судя по всему, отпускать не будут. Объясняется это так: государство намерено помогать тем, кто из-за кризиса может оказаться на улице, поскольку заложенное жилье – единственное. Кто-то из присутствовавших на встрече банкиров заметил, что уж к наличию автомобиля можно было бы отнестись и «помягче»: в конце концов, машина – не предмет роскоши, с ее помощью можно подзаработать, в том числе и на оплату кредита.
     Наконец еще одно ожидающееся послабление: включение в программу заемщиков долларовых кредитов и кредитов по плавающей ставке. Доля их в общем объеме ипотеки – около 22 процентов. Такие заемщики сегодня в тяжелом положении даже в том случае, если у них не возникло проблем на работе – они не уволены и не потеряли в заработке. Ведь из-за резкого падения курса рубля они вынуждены платить сегодня банку уже на 30 процентов больше, чем до октября 2008 года.
     Правда, по мнению Семеняки, реструктуризация валютных кредитов будет возможна только в том случае, если банки согласятся перевести их в рублевые и с фиксированной ставкой. Банкиры, в свою очередь, говорят, что у многих клиентов такой перевод невозможен – при пересчете в рублевый эквивалент полученной когда-то суммы им либо «не хватает» дохода, либо оказывается недостаточной стоимость заложенного жилья.
     Тем не менее, Сбербанк, например, уже объявил о переводе валютных кредитов в рублевые «по желанию граждан», причем даже отказался от единовременной комиссии за конвертацию. Для многих заемщиков это может оказаться единственно возможным спасением. Особенно, если доллар продолжит укрепляться.
     АИЖК обещает доработать стандарты и правила в ближайшие дни. И если в феврале их утвердит правительство, программа, наконец, заработает в полную силу. «Денег на ее выполнение достаточно», – заверил Александр Семеняка.
     В свою очередь Пенсионный фонд сообщил, что принял уже 2400 заявлений на использование материнского капитала для частичного погашения жилищных кредитов. Конечно, по сравнению с общим количеством ипотечных заемщиков – 800 тысяч – это капля в море. Но для конкретной семьи, которая уменьшит свой долг сразу на 300 тысяч рублей, это может оказаться большим подспорьем.

Кстати
     Центральный банк предлагает еще один вариант поддержки банков и заемщиков, не способных платить по кредитам: выкупать «дефолтное» жилье из государственных средств. Сейчас в случае неплатежеспособности заемщика его заложенная квартира изымается по решению суда, а затем идет с молотка. Это не только долго, но и накладно, поскольку у службы судебных приставов нет стимулов продавать изъятую у должника собственность подороже. ЦБ предлагает создать специальную организацию с госучастием, которая выкупала бы находящееся в залоге у банков жилье. Это, с одной стороны, существенно облегчило бы жизнь банкам. А с другой, семья могла бы остаться жить на прежней жилплощади, перешедшей из личной собственности в собственность госструктуры. При этом жильцам придется оплачивать аренду жилья новому собственнику. Эксперты полагают, что работать вновь созданная организация может с минимальной прибылью, и в этом случае арендную плату удастся удержать на уровне ниже рыночного, но, конечно, превышающем обычную квартплату.

Заемщики смогут без штрафов

     Депутаты Госдумы Владислав Резник и Лиана Пепеляева внесли законопроект, который позволит гражданам досрочно гасить ипотечные кредиты, причем без выплаты банку дополнительных комиссий за это. Главное, чтобы заемщик предупредил банк о расторжении договора за месяц до полного погашения кредита. Однако из текста законопроекта неясно, что в итоге получит заемщик: право досрочно гасить сразу весь кредит или эти поправки будут справедливы даже в случае досрочного погашения части кредита. Банкиры не возражают против досрочного расторжения кредитного договора.
     Как указывается в пояснительной записке к проекту, закон призван закрепить право граждан – клиентов банков на досрочное расторжение кредитного договора по ипотеке. В случае его принятия заемщики смогут досрочно погашать свои обязательства перед банком, «не являясь при этом заложниками доброй воли банка-контрагента, который в настоящее время может не разрешить досрочный возврат кредита». Банк при этом будет лишен права требовать с заемщика выплаты штрафа за досрочное погашение кредита, даже если такой штраф был предусмотрен договором ипотечного кредитования. А чтобы соблюсти законные интересы банка, авторы законопроекта предложили обязать заемщика загодя уведомлять кредитора о досрочном расторжении договора: не менее чем за тридцать дней до дня возврата денежных средств по ипотечному кредиту. Иными словами, заемщику ничто не помешает быстро погасить ипотечный кредит в одном банке, чтобы, например, перекредитоваться на более выгодных условиях в другом.
     Как пояснила РБК daily Лиана Пепеляева, в условиях кризиса некоторые банки в одностороннем порядке меняют условия кредитного договора по ипотеке, которые существенно осложняют жизнь заемщикам. «В то же самое время банки сохраняют ограничения на досрочное погашение кредита в виде штрафов и даже прямого запрета в течение полугода или года, – сказала Лиана Пепеляева. – Поэтому наша позиция проста: если у человека появились средства для досрочного погашения ипотечного кредита, он не должен ждать милостей от банка-кредитора, а гасить кредит без всяких дополнительных комиссий».
     Председатель правления банка «РЕСО Кредит» Альберт Хисаметдинов уверен, что в условиях дефицита ликвидности любой банкир будет только рад досрочному расторжению ипотечного договора и возврату полной стоимости кредита. «Каких-либо серьезных рисков для банка этот закон не вносит, – добавил г-н Хисаметдинов. – Тем более что далеко не каждый банк вводит комиссию за досрочное погашение ипотечного кредита». Между тем зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов отмечает, что зачастую банки предлагают заемщикам самим выбирать продукт с возможностью погашения без ограничений по размеру выплат или соглашаться на временный запрет на досрочное погашение кредита. «Разница – в стоимости кредита: в первом случае ставка может быть на 0,5-1% выше, чем во втором, – сказал Игорь Жигунов. – Поэтому некоторые банки уже сейчас будут учитывать возможные изменения в законодательстве и в большей степени закладывать в стоимость кредита риски его досрочного погашения».
     Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян полагает, что все вопросы, связанные с досрочным расторжением кредитного договора, изменением процентных ставок, отменой комиссий, должны регулироваться только договором между кредитором и заемщиком. «Принцип свободы договора является основополагающим в любой цивилизованной стране, – подчеркнул Гарегин Тосунян. – В противном случае те же банки окажутся в неравных условиях по сравнению с заемщиками, и, как следствие, пострадают их контрагенты».
     Другие участники рынка, опрошенные РБК daily, обратили внимание еще на одно обстоятельство: в самом тексте законопроекта говорится лишь о том, что заемщик, получивший кредит для приобретения (строительства) жилья, вправе возвратить такой кредит досрочно. «Получается, речь идет не только о досрочном расторжении договора ипотечного кредита, но и также и о досрочном, без каких-либо штрафов, частичном погашении кредита», – пояснил РБК daily начальник управления розничного бизнеса Сведбанка Алексей Аксенов. «Минус для банка – это неизбежные расходы, особенно при досрочном частичном погашении кредита, – считает г-н Аксенов. – Только представьте, что будет, если к нам начнут ходить заемщики и вносить досрочно по одному доллару».
     Лиана Пепеляева согласилась, что текст законопроекта допускает разночтение и требует уточнения ко второму чтению: «Мы, как авторы законопроекта, конечно же, имели в виду право на досрочное расторжение кредитного договора. Сейчас, впрочем, лично я считаю, что можно оставить и то и другое».

АИЖК предлагает снизить ставки

     Правительственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готово снизить ставки по ипотеке на 2-3 процентных пункта. Произойдет это, правда, в том случае, если государство выделит агентству 200 млрд руб., о чем ведутся переговоры с конца прошлого года. В противном случае АИЖК придется выдавать кредиты по нынешним ставкам – 13-18% годовых.
     О планах АИЖК вчера рассказал гендиректор агентства Александр Семеняка, выступая на совещании в Министерстве регионального развития. Возможность понижения процентных ставок он объяснил планами увеличить капитал АИЖК на 200-300 млрд руб. Как известно, в конце прошлого года в правительстве обсуждалась возможность выделения агентству дополнительных средств для поддержки частных заемщиков и банков, предлагающих ипотеку. В федеральном бюджете для этих целей было заложено 200 млрд руб., но правительству еще предстоит определить форму их предоставления агентству. Минувшей осенью АИЖК уже получило от государства 60 млрд руб., однако этих средств недостаточно для того, чтобы в нынешнем году снизить ставки по ипотеке до 11-13% годовых.
     Как известно, на фоне кризиса получить кредит почти невозможно. По словам министра регионального развития Виктора Басаргина, в регионах «ипотека практически встала». По его словам, участники рынка находятся в ожидании: с одной стороны, граждане ждут снижения цен на жилье, а с другой – доступность самих кредитов находится «на грани фола».
     К тому же помимо ужесточения требований к заемщикам банки значительно подняли ставки по ипотеке. Сейчас минимальные рублевые ставки в среднем по рынку составляют 13,5-14,5% годовых, валютные кредиты спросом у населения не пользуются из-за стремительного роста курса доллара и евро по отношению к рублю.
     Одним из способов решения проблемы доступности ипотеки г-н Басаргин считает дополнительное стимулирование этого рынка со стороны государства. По оценке Александра Семеняки, объемы выдачи ипотечных кредитов в России составят от 160 до 530 млрд руб. против 630 млрд руб. в 2008 году. Объем выдаваемых ипотечных кредитов может достичь 530 млрд руб., если будет оказана дополнительная господдержка. «Чтобы участвовали остальные банки, безусловно, государство должно оказывать дополнительную господдержку – через АИЖК, дополнительные механизмы», – полагает г-н Семеняка.
     Участники рынка рассчитывают, что снижение ставки немного улучшит ситуацию на рынке. По мнению заместителя председателя правления банка «Абсолют» Олега Скворцова, «это позволит простимулировать развитие ипотечного кредитования, так как, с одной стороны, потенциальные заемщики получат возможность оформить ипотеку по понятной ставке, а с другой – эти ресурсы позволят оказать поддержку большему числу лиц, испытывающих сегодня сложности с обслуживанием ипотечного долга».
     «Снижение процентных ставок на 2-3 процентных пункта вряд ли значительно оживит рынок ипотеки, – полагает член правления Сведбанка Алексей Аксенов. – Хотя если такое решение будет принято, это станет хорошей новостью для заемщиков, которые берут займы по стандартам АИЖК. Принимая во внимание, что многие коммерческие банки не получают от государства столь значительной финансовой поддержки, очевидно, что они не смогут угнаться за агентством. Вряд ли стоит ожидать от них понижения ставок по ипотеке».

Чтобы стимулировать спрос на жилищные кредиты

     Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) планирует снизить ставку по ипотечным кредитам, выдаваемым по его стандартам, с 13-18% до 11-15% годовых. Это позволит, по мнению АИЖК, стимулировать выдачу ипотечных кредитов в период кризиса. Банки готовы выдавать кредиты по таким ставкам только в случае предоставления льготных средств от государства. Объявленные ставки существенно ниже рыночных, но выдача дешевых кредитов через партнеров АИЖК снизит качество ипотеки и приведет к новой волне роста просроченной задолженности.
     АИЖК вчера обнародовало комплекс мер, направленных на сохранение объемов выдачи ипотеки в 2009 году. Одним из ключевых условий агентство считает снижение ставок по кредитам, которые выдаются по его стандартам. «Мы сегодня рассматриваем возможность сократить этот диапазон до минимальной ставки 11%, а максимальной – 15%»,– заявил вчера на совещании в Минрегионразвития гендиректор АИЖК Александр Семеняка. По состоянию на 30 января средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, рассчитанная АИЖК по крупнейшим банкам, составляет 17,9% годовых. При этом декларируемые банками ставки колеблются от 12,5% до 36,5% годовых.
     АИЖК – крупнейшая в стране организация, рефинансирующая ипотечные кредиты. АИЖК предоставляет банкам средства на выдачу ипотечных кредитов путем выкупа у них уже выданной ипотеки в виде закладных. Средства для выкупа АИЖК занимает на долговом рынке. По Стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организаций из 75 регионов РФ.
     Снизить ставки по ипотечным кредитам АИЖК намерено, изменив собственный подход к оценке рефинансируемых напрямую кредитов. Сейчас АИЖК выкупает по номиналу только кредиты, ставка по которым составляет 13-18% годовых. Кредиты с более низкими ставками АИЖК выкупает с дисконтом. Агентство может изменить формулу расчета собственной ставки рефинансирования, чтобы выкупать кредиты, выданные под 11-15% годовых. По прогнозам господина Семеняки, реализация мер поддержки ипотечного рынка обеспечит в 2009 году выдачу на уровне 530 млрд руб. (в 2008 году было выдано 630 млрд руб.). При этом без господдержки, по мнению господина Семеняки, банки выдадут не более 160 млрд руб. ипотечных кредитов.
     Правда, в АИЖК отмечают, что эти условия начнут действовать с того времени, как агентство получит обещанную госпомощь в размере 200-300 млрд руб. Снизить ставку выкупа АИЖК сможет лишь в случае, если эти средства или хотя бы две трети от них будут внесены в капитал АИЖК. Господдержку АИЖК может получить в марте, а до момента получения этих средств будут действовать заключенные с партнерами на прежних условиях форвардные контракты на поставку закладных.
     По мнению участников рынка, ставка 11-15% годовых в рублях по ипотечному кредиту сейчас весьма привлекательна для заемщика. «Это почти вдвое ниже рынка: если банки реально предложат такую ставку, заемщики выстроятся в очередь»,– прогнозирует гендиректор кредитного брокера «Кредитория» Михаил Бусыгин. На долю АИЖК, по его собственным данным, приходится порядка 60% выдачи всех ипотечных кредитов в стране (сейчас около 1 трлн руб.). «Агентство как единственная реально рефинансирующая организация диктует ценовую политику для значительного числа банков,– отмечает вице-президент МБРР Андрей Шелковый.– Если оно сможет гарантировать банкам долгосрочную гарантию выкупа кредитов по этим ставкам, то банки, естественно, смогут выдавать кредиты под них».
     Однако стимулирование региональных партнеров АИЖК к снижению ставки по кредитам до уровня ниже рыночного банкиры считают слишком рискованным. «Партнеры АИЖК никогда не отличались высоким качеством выдачи и сопровождения ипотеки, сейчас по портфелю агентства резко выросла просрочка»,– напоминает заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев. По итогам года доля просроченной задолженности по портфелю АИЖК достигла 8%. Более чем в десяти регионах уровень просрочки превысил 10% (критичным считается пятипроцентный уровень), а в ряде регионов вырос в несколько раз. Стоит отметить, что систему выкупа кредитов с дисконтом по отдельно рассчитываемым ставкам, ориентированным на рыночный уровень, АИЖК ввело для снижения рисков роста просрочки (см. «Ъ» от 15 сентября 2008 года). Стимулирование выдачи кредитов по низким ставкам АИЖК может спровоцировать новый рост просрочки, резюмирует господин Зибарев.

Пытается АИЖК

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) расширило спектр заемщиков, которые могут рассчитывать на реструктуризацию ипотечных кредитов. В минувшую пятницу агентство обнародовало новый стандарт реструктуризации ипотечных кредитов, по которому воспользоваться помощью смогут даже те заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой. Правда, обладатели элитного жилья и дач в список «счастливчиков» не вошли.
     Как заявил РБК daily советник гендиректора АИЖК Андрей Языков, за время работы над новым стандартом, в агентство поступило более 150 замечаний, в итоге появился механизм, позволяющий оказывать помощь заемщикам, которые имеют кредиты в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой. Объем таких кредитов, по данным АИЖК, составляет около 22% от всей ипотеки.
     АИЖК будет принимать к рассмотрению на реструктуризацию кредиты в иностранной валюте в том случае, если банк отказал заемщику в изменении параметров валюты. То есть если заемщик, желающий перевести долларовый кредит в рублевый, по каким-то причинам получит в банке отказ, он сможет обратиться за реструктуризацией в АИЖК. «В стандарте были расширены и некоторые схемы реструктуризации: теперь банки могут проводить реструктуризацию самостоятельно, а затем переуступать данные займы агентству», – сообщил Андрей Языков.
     Но при этом в стандарте АИЖК содержится и ряд ограничений. В частности, по словам г-на Языкова, заемщик будет иметь право на ре-структуризацию, только если у него существенно ухудшилось материальное положение и нет активов, которые он мог бы направить на поддержание своей платежеспособности. Также недвижимость, купленная в кредит, должна быть у заемщика единственным местом для проживания и не должна являться элитным или дачным жильем. При этом в стандарте были увеличены на 10-20% предельно допустимые нормы жилья, подлежащего реструктуризации. Площадь квартиры не должна превышать 50 кв. м для одиноко проживающих, 35 кв. м – для двух (на каждого), 30 кв. м – для трех и более человек.
     «Я не думаю, что новые условия значительно увеличат количество заемщиков, которые смогут реструктуризировать займ», – считает старший вице-президент Московского банка реконструкции и развития Андрей Шелковый. По его мнению, нужно стимулировать сами банки: например, дать гарантии того, что реструктуризированные кредиты будут выкуплены АИЖК. «А пока получается, что у банка нет гарантии, что заемщик продолжит гасить кредит после льготного периода, – говорит г-н Шелковый. – Поэтому, скорее всего, банк приложит все усилия, чтобы закрыть долг за счет продажи залога».
     Руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев согласен с тем, что необходимы гарантии АИЖК на выкуп реструктуризированных кредитов. Также, по его словам, новые стандарты агентства увеличат число претендентов на реструктуризацию примерно на 10%. «Основной массой «клиентов» агентства будут заемщики, которые брали кредиты через банки-партнеры АИЖК в регионах», – говорит Илья Зибарев. По его словам, скорее всего реструктуризацией заинтересуются те заемщики, которые посчитают невыгодным переводить кредит из иностранной валюты в рубли. «Банк откажет в переводе кредита из иностранной валюты в рубли, если клиент не соответствует новым требованиям к нему как к заемщику», – уточняет Андрей Шелковый. По его словам, банк откажет в переводе, если, выдавая валютные кредиты, он активно привлекал и валютные пассивы.

На Дону ипотечные кредиты на «незавершенку» будут выдаваться под госгарантии

     Ростовские чиновники намерены развивать ипотечное кредитование на рынке недостроенного жилья. До сих пор этот вид кредитования банки считали слишком рискованным и готовы дать взаймы лишь в том случае, если государство поручится за строителей. С апреля местные власти намерены это сделать. Уже заключено соглашение с Донским народным банком, ведутся переговоры с Юго-Западным банком СБ РФ. По мнению экспертов, данная мера может положительно повлиять на строительный рынок, но вряд ли поможет преодолеть основные сдерживающие факторы развития ипотечного рынка: жесткие условия банков и безработицу.
     Администрация Ростовской области планирует запустить в апреле программу поддержки для объектов незавершенного строительства. За счет государственных гарантий чиновники намерены стимулировать выдачу ипотеки на покупку квартир в недостроенных домах. По словам замминистра терразвития, архитектуры и градостроительства Ростовской области Игоря Далаксакуашвили, механизм новой программы создан на основе опыта канадской ипотечной компании Mortgage Houme Corporation. Человек, который захочет приобрести квартиру в ипотеку, должен будет обратиться в Ростовскую региональную ипотечную корпорацию (РРИК). Там ему выдадут некий сертификат – свидетельство того, что государство готово поручиться, что дом будет достроен. С этим свидетельством заемщик может смело идти в банк. Если заявка будет одобрена, банк перечислит деньги в РРИК, затем они поступят строителям.
     Игорь Далаксакуашвили сообщает, что гарантии будут обеспечены капиталом РРИК, который планируется увеличить за счет средств областного бюджета в два раза (до 100 млн руб.). Под гарантию государства ростовские чиновники рассчитывают привлечь банковских кредитов на полмиллиарда рублей.
     Чиновник говорит, что в данной программе могут принять участие все заинтересованные банки. Уже заключено соглашение с Донским народным банком, ведутся переговоры с Юго-Западным банком СБ РФ.
     Строительные компании, желающие принять участие в данной программе, должны иметь объекты в заключительной стадии строительства (типовые дома в спальных районах, готовность 50-70%) и полный пакет документов.
     В Ростове в стадии незавершенного строительства находится, по разным оценкам, от 40-50 объектов. Сегодня банки не выдают кредитов на покупку жилья в строящихся домах.
     «Кредитование покупки жилья на первичном рынке до сих пор не получило широкого развития из-за отсутствия достаточной законодательной базы, – полагает руководитель кредитно-кассового офиса Городского ипотечного банка Максим Костюков. – Банки выдавали кредиты на новостройки только под залог уже имеющейся недвижимости или в том случае, если застройщик был им хорошо знаком».
     По словам г-на Костюкова, из-за высоких рисков подобных кредитов банки больше не выдают. При этом сформирован довольно серьезный отложенный спрос. Интерес к первичному рынку жилья подогревается низкими ценами. По данным агентства недвижимости «Парус», стоимость 1 кв. м на вторичном рынке сегодня 40-45 тыс. руб., на первичном – 30-35 тыс. руб.
     По словам замгендиректора по маркетингу и рекламе концерна «Единство» Марии Калашниковой, в складывающихся условиях важны не только гарантии, но и возможности населения брать ипотеку. Многие банки предлагают настолько жесткие условия, что их услуги могут быть доступны единицам. По данным Донского народного банка, в 2008 году банк выдавал по 50-70 ипотечных кредитов в месяц, сегодня – по три-пять. Директор АН «Парус» Максим Хмель считает, что госгарантия не позволяет быть уверенным, что найдется достаточное количество желающих купить квартиру и дом будет достроен.

Citigroup, Morgan Stanley и JP Morgan не будут отнимать ипотечное жилье до весны

     Крупнейшие игроки американского банковского сектора Citigroup, Morgan Stanley и JP Morgan объявили о введении моратория на изъятие ипотечного жилья. Таким образом, банки дают возможность президенту США Бараку Обаме реализовать один из пунктов его программы по поддержке ипотечного сектора на сумму 50 млрд долл. Простили заемщиков банкиры не навсегда: мораторий Citigroup будет действовать до момента вступления в действие программы поддержки, но не позднее 12 марта, а Morgan Stanley и JP Morgan Chase не будут отнимать недвижимость только до 6 марта.
     Напомним, чтобы как-то оживить американский рынок жилья, экономический блок кабинета г-на Обамы предложил модифицированную программу субсидирования ипотеки домовладельцев еще в начале года. Ожидается, что на это будет направлено порядка 50 млрд долл. из всего объема программы стимулирования американской экономики в 787 млрд долл. Согласно новому плану, дома подлежат переоценке, а их владельцы, рассчитывающие на финансовую помощь, пройдут дополнительную проверку финансовых возможностей. Кроме того, может снизиться пороговый уровень для получения господдержки – сейчас на реструктуризацию долгов могут рассчитывать только те американцы, которые тратят на обслуживание кредитов более 38% своего дохода.
     По данным Национальной ассоциации риэлторов США (NAR), продажа домов, изъятых у заемщиков, привела к тому, что средняя цена на жилье на вторичном рынке упала до самого низкого уровня с 2003 года. На этом фоне неутешительная ситуация сложилась и на рынке новостроек. Так, продажа новых домов в декабре 2008 года упала на 57 тыс. по сравнению с ноябрем и составила 331 тыс. (рынок ожидал 397 тысяч.).
     Сохраняющиеся проблемы на рынке жилья и в ипотечном сегменте тормозят восстановление американской экономики, считают политики и представители экспертного сообщества. «Мы видим сейчас повсеместные проблемы с погашением ипотечных кредитов всех категорий, – цитирует Bloomberg заявление Элизабет Дьюк, члена совета управляющих Федеральной резервной системы США. – Порядка 25% кредитов, платежи по которым просрочены более чем на 90 дней, приходятся на заемщиков со слабой или ограниченной кредитной историей, при этом 13% – на заемщиков, близких к классу первичной ипотеки». По ее мнению, восстановление макроэкономики сдерживается сохраняющимися проблемами на рынке жилья. «Темпы появления новых случаев лишения прав собственности, вероятно, останутся очень высокими еще какое-то время», – резюмировала г-жа Дьюк.
     Банковскому сектору США не преодолеть нынешней депрессии без национализации, считают американские политики и эксперты. «Я не исключаю идеи национализации банков, – заявил в эфире канала ABC сенатор-республиканец Линдси Грэм. – Эта идея не приятна, но, я думаю, так много обесцененных активов распространилось в банковском и финансовом сообществе по всему миру, что мы, вероятно, получим нечто такое, что никто и предугадать не мог еще год назад, и никому это не нравится». По его словам, национализация крупнейших банков ради спасения финансовой системы страны обсуждается «в верхах». На прошлой неделе глава минфина США Тимоти Гайтнер представил в сенате свое видение национального плана спасения банковского сектора, однако рынок расценил его доклад как слишком абстрактный без конкретных финансовых и временных рамок. Как считает известный экономист профессор Нью-Йоркского университета Нуриэль Рубини, за два года предсказавший нынешний кризис, финансовое состояние банков столь плачевно, что правительство уже не сможет их спасти без национализации системообразующих банков. Он оценивает совокупный размер рискованных кредитов в банковской системе до 8,2 трлн долл. Общий объем потерь банков, включая невозвращенные кредиты и потери на фондовом рынке, составит 3,6 трлн долл. По мнению г-на Рубини, для поддержания банковской системы потребуется по меньшей мере до 2 трлн долл. бюджетных вливаний. Свои предложения он уже направил главе Нацбанка. РИА НОВОСТИ

Санкт-Петербург все еще надеется поддержать ею малый бизнес

     Комитет по собственности Госдумы единогласно поддержал поправки к закону «Об ипотеке», позволяющие запустить буксующий до сих пор механизм ипотеки нежилых помещений. Поправки пролоббировали власти Санкт-Петербурга, считая, что они произведут революцию в сфере нежилой недвижимости. Они рассчитывают, что закон поддержит малый и средний бизнес. Предприниматели считают, что с ипотекой нежилых помещений власти уже опоздали, запустить ее в кризис малореально.
     Корректировки норм федерального закона «Об ипотеке», касающихся нежилых помещений, питерские власти добиваются с 2005 года, потерпев неудачу в реализации программы кредитования малого бизнеса. Привлеченные властями городские банки вышли из этого проекта, поскольку местное управление Федеральной регистрационной службы отказалось регистрировать право собственности на проданные помещения одновременно с их передачей в залог кредитовавшему сделку банку (как предусмотрено для ипотеки жилья). Процедура оформления залога сейчас занимает один-два месяца, за это время заемщик может продать купленную в долг недвижимость третьим лицам – это риски банка. Администрация Валентины Матвиенко четыре раза обращалась в Госдуму с предложением отрегулировать механизм обеспечения кредита. Глава Фонда имущества Санкт-Петербурга Андрей Степаненко объясняет заинтересованность в ипотеке нежилого фонда тем, что на долю Санкт-Петербурга приходится около 80% приватизируемого в России на торгах имущества этого рода. Петербург продает около 800 объектов в год, московская мэрия предпочитает сдавать свою собственность в аренду.
     В 2008 году депутат Госдумы Петр Шелищ внес поправки в закон «Об ипотеке», предусматривающие одновременное оформление залога и права собственности на купленные в кредит помещения. Однако вскоре сам же их отозвал, поскольку Дума тогда второй год подряд рассматривала закон о преимущественном праве предприятий малого бизнеса на выкуп у местных властей арендованных ими помещений. Как только Дмитрий Медведев предписал срочно решить проблему выкупа малым бизнесом помещений, буксовавший закон о целевом выкупе, который ряд депутатов посчитал «коррупциогенным» («Ъ» писал о нем 7 июля 2008 года), был принят. Он вступил в действие 1 января 2009 года, однако в условиях финансового кризиса это не решило проблем арендаторов, а лишь стимулировало необходимость решения проблемы ипотечного механизма для всех регионов. Поскольку отсутствие средств не позволяет желающим выкупить свои помещения даже целевым способом и с предоставляемой местными властями рассрочкой, которая составляет не более трех лет (в Санкт-Петербурге – два года). При этом подать заявку предприниматели должны в самый кризисный период – до июля 2010 года.
     Это позволило питерскому Фонду имущества вернуться к лоббированию ипотечных поправок – в конце прошлого года они были внесены в Госдуму законодательным собранием Санкт-Петербурга и одобрены Минэкономразвития. По оценке Фонда имущества, в целевом выкупе помещений в Петербурге могут быть заинтересованы не менее 1,5 тыс. арендаторов помещений площадью 100-150 кв. м. Стоимость таких помещений в целом составляет более $300 млн, а потенциальный объем ипотечных кредитов может составить 70% от этой суммы.
     Вчера комитет по собственности Госдумы единогласно поддержал поправки – в среду они будут рассмотрены Госдумой в первом чтении. «Ипотека нежилого фонда будет стимулировать не только приватизацию госсобственности как целевым способом, так и на торгах (что позволит повысить конкурентоспособность малого и среднего бизнеса и увеличит доходы городской казны), но и сделки по покупке в кредит нежилых помещений на вторичном рынке у частных собственников»,– полагают представители комитета по управлению городским имуществом Смольного, уверяя, что «принятие этих поправок произведет революцию в сфере нежилой недвижимости аналогично эффекту от появления ипотеки жилья». Однако координатор Лиги арендаторов Яна Боровицкая считает, что с принятием поправок, как и закона о целевом выкупе, Госдума опоздала: «Если бы они были приняты до кризиса, то принесли ощутимый эффект. А сейчас ни давать, ни брать кредиты под нынешние проценты никто не решится».

     Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам, выданным в рублях и валюте, вырос по итогам 2008 года в 13,4 и 17,3 раза соответственно. Как следует из опубликованной вчера статистики ЦБ, наиболее сложным для заемщиков оказался четвертый квартал. В этот период объем просроченной задолженности по ипотеке, выданной в рублях, увеличился на 107%, до 5,8 млрд руб. Стоит отметить, что это рекордный скачок с января 2006 года. Еще хуже оказалась ситуация с кредитами, выданными в иностранной валюте. По данным ЦБ, за четвертый квартал объем такой просрочки стал больше на 186,4% и составил 6,3 млрд руб. Это также максимальное значение с 2006 года.
     Статистика ЦБ показывает, что общий объем задолженности по ипотеке в последние три месяца года увеличился менее значительно по сравнению с данными за предыдущий квартал. Так, в октябре-декабре рост этого показателя (по рублевым и валютным кредитам) составил 1 и 5,9% соответственно. Таким образом, к 1 января 2009 года общий объем задолженности по ипотеке (выданной в рублях и валюте) увеличился до 776,5 и 218,7 млрд рублей.
     Лидером по объему ипотечных жилищных кредитов в рублях является Центральный федеральный округ – 167,1 млрд, за ним следуют Приволжский ФО – 156,4 млрд, Сибирский ФО – 151,1 млрд, Северо-Западный ФО – 84,9 млрд, Южный ФО – 69,9 млрд рублей.
     Средневзвешенная ставка по кредитам корректировалась в 2008 году незначительно: по рублевым она выросла на 0,3 процентного пункта, до 12,9%, по валютным – уменьшилась на 0,1 процентного пункта, до 10,8%. Основным негативным фактором стало изменение макроэкономической ситуации в стране. «Из-за кризиса снизились доходы граждан, соответственно появились проблемы с ежемесячными отчислениями банку, – говорит директор Центра развития банковской системы Олег Иванов. – Ухудшение ситуации с кредитами, выданными в валюте, объясняется падением курса рубля. Многие заемщики получают доход в рублях, а платить по кредиту должны в долларах, что сильно их дестимулирует».
     Чтобы справиться с частью проблемных кредитов, создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое будет принадлежать Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Новая структура займется предоставлением ликвидности по займам, которые выданы до 1 декабря 2008 года и на которые куплено жилье, являющееся единственным для заемщика. Предполагается, что агентство будет действовать по трем схемам. Согласно первой оно будет выкупать у кредитора проблемный актив с дисконтом. Кроме того, АРИЖК может предоставить банкам займы, объем которых, впрочем, не будет превышать 20% от размера выданного кредита. Если финансовые организации не согласятся с предложенными двумя вариантами, агентство в течение года будет предоставлять конечному заемщику средства для погашения ссуды. Предполагается, что АИЖК до конца февраля передаст «дочке» все кредиты, реструктурированные ранее в рамках программы помощи ипотечным заемщикам.

Каждый десятый кредит на жилье остается без возврата

     Общие долги россиян по ипотечным кредитам выросли в IV квартале 2008 года почти вдвое – до 6,73 миллиарда рублей. А за весь 2008 год – в 15 раз – до 12,1 миллиарда. Об этом Центробанк сообщил вчера на своем сайте.
     Напомним, ипотечные кредиты в 2008 году предоставлял каждый второй российский банк. Сегодня общая просрочка по займам в рублях выросла в 13 раз – до 5,8 миллиарда рублей, по валютным кредитам – в 17 раз– до 6,3 миллиарда. Так быстро долги граждан перед банками еще не росли. В целом долговая доля ипотечных кредитов в валютном кредитном портфеле пяти крупнейших российских банков уже достигла 10 процентов. То есть сегодня фактически не погашается каждый десятый банковский ипотечный кредит.
     Опубликованные ЦБ данные свидетельствуют о мощном влиянии финансового кризиса на этот сектор кредитования, считают эксперты. А основной причиной роста долгов, по их мнению, стала девальвация рубля. В 2009 году негативный процесс невозврата долгов продолжится, утверждают опрошенные «РГ» аналитики.
     Впрочем, по мнению члена Комитета Госдумы по финансовому рынку Павла Медведева, то, что темпы просрочки возврата гражданами кредитов растут – не так страшно. «В целом сегодня она составляет около 5 процентов. И это пока не катастрофа», – замечает Медведев.

Сбербанк пристраивает свои ипотечные кредиты в АИЖК

     Сбербанк планирует начать выдачу ипотечных кредитов по стандартам АИЖК, что даст ему доступ к средствам, выделяемым государством на поддержку ипотеки. Если примеру Сбербанка последуют другие госбанки, остальным участникам рынка средств господдержки ипотеки может не хватить.
     Как сообщили «Ъ» в пресс-службе Сбербанка, сейчас идет разработка совместной с АИЖК программы в области ипотечного кредитования. О подробностях программы в Сбербанке говорить отказались, отметив, что процесс переговоров с агентством еще не завершен. Ранее Сбербанк никогда не выдавал кредиты по стандартам АИЖК.
     В АИЖК «Ъ» подтвердили, что ведут переговоры с ведущими участниками ипотечного рынка о прямом рефинансировании ипотечных кредитов. «Сейчас действительно обсуждается возможность распространения стандартов АИЖК на банки, ранее по ним не работавшие»,– отметил представитель АИЖК. При этом называть конкретные банки и детали возможных соглашений в агентстве отказались. По информации «Ъ», кроме Сбербанка переговоры о прямом рефинансировании со стороны АИЖК ведет сейчас и ВТБ 24.
     АИЖК – крупнейшая в стране рефинансирующая организация, выкупает у банков кредиты, выданные по своим стандартам, на вырученные средства банки могут выдавать новые кредиты. По стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организаций из 75 регионов РФ.
     Госбанки заинтересовались работой с АИЖК в связи с дефицитом ресурсов. Так, Сбербанк до последнего времени не рефинансировал ипотечные кредиты. «До кризиса Сбербанк располагал значительным объемом длинных депозитов, что позволяло ему держать ипотечные кредиты на балансе,– напоминает старший аналитик Альфа-банка Наталья Орлова.– Сейчас сроки депозитов и их объем сократился, то есть у банка сократились возможности привлечения длинных пассивов, которые дали бы возможность выдавать ипотеку». В связи с повышением стоимости ресурсов Сбербанк повысил ставки по жилищным кредитам – с 1 октября прошлого года на 0,75 процентных пункта, до 13,5-16% годовых.
     Ипотечные кредиты оказывают давление на капитал Сбербанка, отмечает старший аналитик ФК «Уралсиб» Леонид Слипченко. Просроченная задолженность по кредитам физлиц за январь увеличилась на 16,7%, ее доля в портфеле сейчас – 2,02%. В январе банк увеличил резервы на возможные потери по ссудам на 20%, до 267,3 млрд руб. (около 5% от объема кредитного портфеля). «Если динамика сохранится, при росте активов достаточность капитала банка может снизиться»,– не исключает господин Слипченко.
     В этих условиях глава Сбербанка Герман Греф заявил, что банк будет сокращать объем ипотечных кредитов сильнее, чем другие активы. «Сейчас рефинансирование ипотечного портфеля в АИЖК – фактически единственный способ освободить баланс от выданных кредитов и привлечь средства на выдачу новой ипотеки»,– считает заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев.
     Однако ресурсы государства, выделяемые на поддержку ипотечного рынка, не безграничны. В конце 2008 года АИЖК получило 60 млрд руб., из них на выкуп закладных по кредитам пойдет 30 млрд руб. Как заявлял министр финансов Алексей Кудрин, в 2009 году государство выделит АИЖК еще 200 млрд руб. на выкуп кредитов у банков (см. «Ъ» от 8 декабря 2008 года). «На получение этих средств на максимально выгодных условиях, очевидно, рассчитывают госбанки,– полагает господин Зибарев.– Скорее всего, будет выстроена система, когда они будут основными получателями средств».
     Объем кредитов, уже выданных по стандартам АИЖК, то есть потенциально подлежащих рефинансированию, уже составляет около 600 млрд руб. (по оценкам АИЖК). Пока агентство расходует средства на рефинансирование невысокими темпами, по его собственным данным, за январь на выкуп закладных АИЖК потратило около 2 млрд руб. Если агентство заинтересуется партнерством с госбанками, то на остальных участников рынка у него просто не хватит средств, полагают эксперты. ВТБ 24 выдал в прошлом году ипотечных кредитов более чем на 81 млрд руб., Сбербанк – на 156,7 млрд руб. только за первое полугодие. «Доля госбанков в выдаче кредитов постоянно увеличивается, поэтому их включение в систему прямого выкупа кредитов АИЖК может привести к тому, что остальным участникам рынка средств будет не хватать»,– опасается глава розничного блока Русь-банка Василий Палаткин.

На объемах кредитования это не отразится

     По данным компании «Кредитмарт», в феврале ставки по ипотечным кредитам продолжили расти. Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам увеличилась на 0,6%, по долларовым – на 0,52%. Однако эксперты уверены, что существенного влияния на объемы ипотечного кредитования это уже не окажет.
     Интенсивный рост ставок по ипотечным кредитам начался еще в сентябре-октябре 2008 года. По сведениям «Кредитмарт», в октябре средняя ставка по ипотечным кредитам в рублях составляла около 15%, а в долларах – 12,7%. По итогам февраля 2009 года ставка по рублевым кредитам выросла до 18,82%, а по долларовым – до 15,01%.
     По мнению экспертов, рост ставок можно объяснить несколькими причинами. «Они выросли в основном из-за проб­лем с ликвидностью, сокращения источников фондирования и увеличения стоимости заимствований», – считает директор департамента управления сетью и продажами Абсолют Банка Эмиль Юсупов. Напомним, что во втором полугодии 2008 года основным источником рефинансирования для кредитных организаций банков стал ЦБ. «У банков не было выхода: они потеряли возможность рефинансироваться в зарубежных банках и были вынуждены кредитоваться в ЦБ, чтобы поддержать свою ликвидность, иначе их бы ожидало банкротство», – поясняет управляющий активами «АГ Капитал» Владимир Левченко.
     При этом стоимость заимст­вований в ЦБ также постоянно увеличивалась: например, средневзвешенная ставка РЕПО в 2008 году выросла с 6 до 9,9% (см. РБК daily от 19 февраля). «Ставка по беззалоговому кредитованию уже составляет 18-19% даже для крупнейших банков, что не может не отразиться на банковских ставках», – отмечает главный экономист ФК «Открытие» Данила Левченко. Удорожание кредитов вызвано и возросшими рисками: по данным ЦБ, только в четвертом квартале 2008 года просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях увеличилась почти в два раза, до 6,7 млрд руб., а в иностранной валюте – в 2,8 раза, до 6,3 млрд руб. «Также не совсем понятны и тенденции на рынке недвижимости», – отмечает аналитик ФК «Уралсиб» Леонид Слипченко.
     Наряду с повышением ставок банки ужесточали и требования к заемщикам, что также негативно сказалось на объемах ипотечного кредитования. «В результате текущие условия по ипотеке реально похожи на заградительные», – считает Леонид Слипченко. Поэтому, по его словам, февральское повышение ставок уже не отразится на объемах ипотечного кредитования, так как они сегодня и так очень малы.
     По мнению экспертов, особенно не повлияет на объемы ипотеки и то, что, по данным «Кредитмарт», в феврале еще три из 25 крупнейших банков на рынке ипотеки возобновили программы кредитования на покупку жилья. «Некий положительный сдвиг в ипотечном кредитовании мы увидим только, когда АИЖК реально начнет развивать свои региональные программы и будет кредитовать банки, чтобы те, в свою очередь, сохраняли приемлемые объемы ипотечных портфелей», – считает руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. «Пока можно сказать, что в ближайшие год-два объемы выдачи ипотечных кредитов сократятся», – уверен вице-президент банка ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц.

     На вопросы читателей «Комсомолки» ответили генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков и его заместитель Евгений Чепенко

Год на поиски работы
     – Здравствуйте! Агентство по реструктуризации ипотеки работает?
     – Работает с нового года.
     – Ипотечный кредит оформляли на меня, а работу потерял муж.
     – Если брак зарегистрирован, то никаких проблем не вижу. Потому что рассматриваются доходы всех членов вашей семьи, включая иждивенцев. Сумма должна быть ниже двух минималок на каждого члена семьи. Вы из какого города звоните?
     – Долгопрудный, Московская область. Кредит предоставил ВТБ 24.
     – С ВТБ 24 проще. На днях они должны разослать по своей сети распоряжение с подробным описанием технологии работы с заемщиками, попавшими в затруднительную ситуацию. Все у вас наладится.
     – А сколько будет стоить реструктуризация кредита?
     – Услуга не бесплатная. Помощь будет выделена ровно по той же ставке, что и ипотечный кредит. Обращаетесь в свой банк, просите реструктурировать кредит. В течение 12 месяцев вам придется платить банку минимальные суммы – от 100 рублей до 1,5 тысячи. За это время должны найти себе работу и восстановить платежеспособность.
     Наше агентство будет выплачивать за вас по ипотеке. Но через год наступает необходимость вернуть эти деньги. Мы разрешаем их возвращать в течение всего срока кредита. Нагрузка вырастает примерно на 10%. У вас какой срок кредита?
     – 10 лет.
     – У вас процентов на 15 вырастет нагрузка, потому что срок короткий.
     – А если не год пользоваться госпомощью, а 3 – 4 месяца?
     – Мы только рады будем. Не сидите в долговой яме, возвращайте деньги досрочно.

Плавающая ставка поднялась до 24%
     – Здравствуйте! Взял ипотечный кредит с плавающей ставкой в рублях. В первый год выплаты были предусмотрены по фиксированной ставке. Но затем начнет действовать плавающая ставка, и платежи поднимутся с 7 до 24% годовых. Боюсь, к осени я не смогу с ними справляться. Если я подам заявление в АРИЖК на реструктуризацию, в течение какого срока оно будет рассмотрено?
     – За 4 дня. При этом вы должны подтвердить, что у вас произошло снижение дохода либо увеличение расходов. Если сейчас выплаты по кредиту вам по силам, обращайтесь к нам ближе к осени. Заявления принимаются на протяжении всего 2009 года.
     – А какая ставка у меня будет, если одобрят реструктуризацию?
     – По договорам ипотеки с плавающей ставкой либо для кредитов, выданных в валюте, помощь рассчитывается в рублях исходя из ставки рефинансирования Центробанка (сейчас 13% годовых). Для кредитов, выданных в рублях с фиксированной ставкой, она сохраняется прежней.
     – Спасибо. До свидания.

     – Татьяна беспокоит. Опасаюсь, что через пару месяцев выплата кредита станет непосильной.
     – Требования АРИЖК к заемщику изучили?
     – Единственное, что мешает, – площадь жилья превышает 30 квадратных метров на человека. Могу ли я сейчас прописать в квартире еще родственников, чтобы она удовлетворяла требованиям АРИЖК к жилому помещению?
     – Дополнительная прописка родственников сейчас ситуацию уже не изменит. Ваша квартира не соответствует требованиям реструктуризации.

А если в залоге квартира родителей?
     – Муж потерял работу. Банк отказывает в предоставлении отсрочки платежей. Звоню из Калининграда. Ипотеку выдал Московский банк реконструкции и развития. Что делать?
     – Думаю, что произошла техническая накладка, потому что с этим банком мы наладили прямые отношения. Кроме того, в Калининграде работает наш региональный оператор. Я думаю, вам надо обновить пакет документов и еще раз обратиться в банк.
     – Проблема в том, что банк взял в залог не нашу квартиру, которая в ипотеке, а жилье родителей.
     – Тогда реструктуризировать ипотеку не удастся. Правительство установило критерий – помогать только владельцам единственного жилья, купленного для проживания заемщика.
     – Это для нас единственное жилье. Банк отказался брать в залог квартиру, на которую оформлялась ипотека.
     – Купленное вами в кредит жилье теперь расценивается как инвестиционное, на которое программа реструктуризации не распространяется. Для получения помощи необходимо заменить условия залога, чтобы в нем оказалась не квартира родителей, а ваша, купленная по ипотеке.
     – Банк не соглашается – месяц назад разговаривали.
     – Тогда технологии только отлаживались. Думаю, есть смысл повторно обратиться в банк. Четко сформулируйте, что нужно заменить залог. Чтобы исполнитель, к которому вы обратитесь, это понимал...
     – Спасибо вам.
     Продолжение «Прямой линии» читайте в пятницу, 6 марта.
     Проверьте: поможет ли вам государство расплатиться по ипотеке

ВНИМАНИЕ!
     Условия получения финансовой поддержки
     Только гражданам России.
     Если жилье, купленное заемщиком по ипотеке, у него единственное.
     Доход заемщика снизился и составляет менее двух прожиточных минимумов (в каждом регионе прожиточный минимум разный) на каждого члена семьи за вычетом ежемесячных взносов по ипотеке и других обязательных платежей (коммунальных услуг, детского сада и т. д.).
     Заемщик уже использовал все имеющиеся средства для выплаты по кредиту, и у него нет имущества, паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений.
     Площадь купленного в ипотеку жилья составляет: для одного человека – не больше 50 кв. м, для двоих – до 35 кв. м на каждого; для семьи из трех человек и больше – максимум по 30 кв. м на человека.
     Кредитный договор заключен до 1 декабря 2008 года, квартира находится в залоге у банка.
     – Ипотечный кредит не превышает максимального размера кредита, установленного стандартами для каждого региона (в Москве – 8 млн. рублей).
     – До финансового кризиса заемщик не допускал просрочку платежей более чем на 90 дней.
     Подробнее условия выделения госпомощи владельцам кредитов на жилье перечислены в «Стандартах реструктуризации ипотечных кредитов для отдельных категорий заемщиков». Их можно посмотреть на сайте http://ahml.ru/ в разделе «Реструктуризация ипотечных кредитов». Телефон «горячей линии»: 8 (495) 660-55-40.

Государство начало давать отсрочки по выплате ипотечных кредитов тем, у кого нет денег

     Несмотря на кризис, правительство продолжит развивать ипотеку и поможет реструктурировать кредиты тем, кто сейчас не может их выплачивать, заявил вчера помощник президента РФ Аркадий Дворкович. Об отсрочке выплат попросили уже более 400 заемщиков, но получили ее только 11.
     Для помощи тем гражданам, которые купили жилье в кредит и из-за «трудной жизненной ситуации» не могут расплатиться, власти создали АРИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Эта структура займется помощью тем, кто из-за кризиса прекратил выплаты банкам. За февраль с просьбами об отсрочке уже успели обратиться 426 россиян. 32 из них отказано, а по 11 заявлениям начата реструктуризация долга, рассказал вчера генеральный директор АРИЖК Андрей Языков. Остальные обращения рассматриваются, но агентство обещает «отказать не более чем 30% обратившимся».
     За финансовым термином «реструктуризация» скрывается следующее. Гражданам, для которых платежи по кредиту стали непосильны, АРИЖК даст отсрочку на год. В течение этого времени заемщик платит лишь небольшие суммы ежемесячно. Предполагается, что за этот год он найдет хорошую работу и продолжит выплачивать основной кредит. Разумеется, за отсрочку придется заплатить. Например, если ваши ежемесячные платежи по ипотеке составляли 12 тыс. руб., то после личного «дефолта» вы в течение года будете платить примерно по 150-500 руб. в месяц. Зато после окончания льготного периода надо будет не только продолжить платить прежние 12 тыс. руб. в месяц, но и добавлять к ним примерно по 1,5-2 тыс. за пользование отсрочкой.
     Александр Семеняка, гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое стало «мамой» новой структуры, заявил, что в декабре-январе, когда чиновники пообещали помочь обанкротившимся россиянам, банки зафиксировали всплеск просрочек – часть граждан прекратили выплаты, чтоб дождаться госпомощи. С такими пообещали не церемониться. «Кризис – это не повод не платить по долгам просто потому, что этого не хочется делать», – заявил Аркадий Дворкович.
     Претендовать на отсрочку смогут только граждане России, у кого осталось единственное жилье для проживания, использованы все активы для выполнения обязательств по кредиту (например, вы уже продали машину, паи, акции, опустошили банковские счета), а после выплат по кредиту и оплаты ЖКХ на руках остается менее двух прожиточных минимумов. Кроме того, есть ограничения на площадь квартиры (владельцам слишком просторных апартаментов ничего не светит), время заключения договора. Ограничений много, и чиновники сами не уверены, что многие россияне смогут воспользоваться реструктуризацией. Правда, они пообещали в случае необходимости смягчить условия.
     Ипотека же будет развиваться дальше. Помощник президента сослался на расчеты экспертов: если ставка по кредитам ниже 15%, то ипотечные кредиты доступны до 15% населения. «Речь идет о том, чтобы окончательную ставку по ипотечным кредитам сделать ниже инфляции, а 18-20%, под которые выдаются средства сейчас, это неприемлемо», – сказал Аркадий Дворкович. По его словам, правительство сейчас обсуждает предоставление кредитов АИЖК по ставке 8% годовых. Агентство же, в свою очередь, должно будет одалживать эти деньги банкам, а те – кредитовать покупку жилья населением. В результате конечная ставка для граждан должна оказаться ниже требуемых 15%. «Около 13-14%», – предположил г-н Дворкович. Решение пока не принято, но АИЖК уже получило 60 млрд. руб. на поддержку ипотеки. Судя по всему, выдавать льготные кредиты будут государственные Сбербанк и ВТБ-24.
     «Как объем господдержки в 60 млрд. руб., так и ставка вполне приемлемы, хотя стоит заметить, что такую проблему стоило бы решить и пораньше – не дожидаясь кризиса. Реальной проблемой будет то, что для получения кредита по программе АИЖК гражданам надо будет предъявить справки о размере дохода, который будет сокращаться из-за кризиса», – заявил «НИ» научный руководитель Института национальной стратегии Никита Кричевский. А доходы эти, по оценке эксперта, не только падают, но и уходят в тень – в рамках «антикризисных» мероприятий отечественный бизнес возвращается к выдаче зарплат в конвертах.

Власти надеются снизить ставки по жилищному кредитованию до 15 процентов

     Сохраним ипотеку – сохраним жилищное строительство. Таковы сегодня, если излагать тезисно, основы государственной политики в нынешней тяжелой ситуации.
     Что конкретно предстоит сделать, рассказал вчера помощник президента РФ Аркадий Дворкович.
     По его словам, даже в условиях кризиса государство не намерено сворачивать федеральные жилищные программы. Напротив, решено направить больше средств для выкупа квартир, предназначенных стоящим в жилищной очереди ветеранам Великой Отечественной войны, увеличив норматив выкупаемых за счет федерального бюджета метров с нынешних 22 до 36.
     По-прежнему государство обещает жилищную поддержку военнослужащим, молодым семьям и молодым специалистам. Правда, первая попытка выкупить на рынке 16 тысяч квартир для офицерских семей в декабре прошлого года особым успехом не увенчалась: строители не стремились на конкурс, поскольку предложенные государством стартовые цены бизнес счел слишком низкими. В результате удалось приобрести менее трех тысяч квартир. Теперь, когда по сравнению с прошлой осенью во многих регионах цены на жилье реально упали, возможно, застройщики уже «дозрели» и более благосклонно отнесутся к предложению отдать государству квартиры пусть недорого, но зато «оптом». Впрочем, о конкретных сроках и условиях повторных торгов Дворкович ничего не сказал.
     Зато сообщил, что Фонд содействия развитию жилищного строительства уже в ближайшие месяцы передаст под новостройки первые земельные участки, изъятые у прежних «неэффективных» владельцев. «Мы намерены передавать эту землю под проекты строительства недорогого, массового жилья», – подчеркнул помощник президента.
     И все-таки основной упор во властных структурах по-прежнему делается на рыночные механизмы обеспечения спроса на жилищном рынке, а именно – развитие ипотечного жилищного кредитования. Ипотека, еще раз подтвердил Дворкович общеизвестную ситуацию, сегодня практически встала, и если государство не поддержит этот вид кредитования, «это будет большой ошибкой». Чиновник уверен, что из-за снизившихся цен на квартиры – сейчас вполне удобный момент для приобретения жилья в кредит, при условии приемлемых процентных ставок. По словам Дворковича, благодаря государственной поддержке нынешние «запретительные» ставки (17-18 годовых и выше) могут уменьшиться до 15. Действовать правительство будет, вероятнее всего, через АИЖК. Оборотные средства под невысокий процент и на вполне определенные цели – жилищное кредитование – банки смогут получить через агентство. Оно же будет контролировать выполнение условий кредитования.
     При этом, правда, никто не оценивал, сколько потенциальных заемщиков готово влезать в долги в нынешней нестабильной ситуации и на таких условиях.
     Одновременно с активизацией выдачи новых кредитов (или по крайней мере создания такой возможности) государство опять же через АИЖК и его недавно созданную «дочку» – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) – намерено помочь заемщикам и банкам по уже выданным кредитам. Цена вопроса – более 800 тысяч заемщиков, получивших кредит на сумму, превышающую 1 триллион рублей.
     Просроченная задолженность по ипотеке растет – это признали и Аркадий Дворкович, и гендиректор АИЖК Александр Семеняка. По словам Дворковича, долги пока невелики – не более 5 процентов. Но, если верить статистике ЦБ, нарастают они как снежный ком: за четвертый квартал прошлого года объем задолженности вырос почти вдвое.
     В АИЖК с начала года было подано уже более 1,5 тысячи заявок от проблемных заемщиков. Но реально прием документов начался только в феврале, когда правительство окончательно определилось с критериями предоставления помощи. Первый вариант оказался настолько жестким, что «отсекал» практически всех получателей кредитов.
     После того как критерии смягчили (новый документ был готов 5 февраля), АРИЖК получило от заемщиков 426 комплектов документов.
     Около 80 процентов из них уже рассмотрены, по большей части было принято положительное решение, сообщил вчера гендиректор АРИЖК Андрей Языков. «Отказано было лишь в 11 случаях, основная причина отказа – несоответствие квартиры установленным нормам», – пояснил Языков.